Hitel hátralék – mit kell tenni, hogyan lehet elkerülni a kamatot és a rossz hiteltörténetet

A cikk tartalma

• Mi a hitelkésés?
• Jogi szabályozás
• Szankciók és vétkek
• Hitel hátralék – banki szankciók
• Mi a teendő, ha a hitel lejárt?
• 3-5 napig
• Lejárt hitel egy hónapra
• Több mint 3 hónapig esedékes bankban
• Hitel refinanszírozás – előnye és hátránya
• Lejárt kölcsön átszervezése
• Mi a teendő, ha a bank nem ad engedményeket
• Bírósághoz fordulni
• Csődöt nyilvánít
• Lejárt hitel visszafizetése

A legtöbb orosz életében legalább egyszer kölcsönvett pénzt a bankból. Kölcsön adható lakás vagy autó, lakás megvásárlásához vagy fogyasztói igényekhez. Az adósságot általában nem fizetik ki azonnal, hanem havi kifizetésekre osztják, amelyeket egy adott napon rendszeresen fizetnek. A hitel hátralékának számos következménye van: pénzbírság kiszabása, a fizetés méretének növekedése és akár bírósági eljárás is..

Mi a hitelkésés?

A késedelmes hitel olyan hitelintézettel fennálló adósság egy banknak, amelyet nem fizetnek be kellő időben. Az adósság keletkezésének pillanatától kezdve a bank szankciókat szabhat ki az adósra – pénzbírságot és büntetést, a büntetés összegét a szerződés határozza meg. Ezek nem túl magasak, de az adósság nagysága jelentősen megnőhet. Egyszeri fizetési késedelem esetén a pénzügyi intézmény hűséges lehet ehhez. A fizetések rendszerszerű késedelme az ügyfelet a rosszindulatú fizetésképtelenség rangsorához vezet, és elrontja hitelképességét.

Jogi szabályozás

A lejárt tartozások behajtását az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza (1. bekezdés, 4. fejezet). A késedelmet fenyegetheti az a tény, hogy a bank kéri, hogy a határidő előtti készpénz-tartozást fizeti meg kamatokkal (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 2. cikke, 811. cikke), ha megsértik a kölcsön visszafizetési feltételeit. A jogszabály nem határozza meg, hogy ez a fizetési határidők egyszeri vagy szisztematikus megsértése.

Ha az adósság nagy, a pénzügyi intézmények az adósságbehajtás előjogát adják a behajtóknak, akiknek tevékenységét a jogszabály nem határozza meg teljesen. Tevékenységeik az Orosz Föderáció közigazgatási és büntető törvénykönyvén alapulnak, a 2006. június 27-én kelt 152-ФЗ „A személyes adatokról”, 218-ФЗ, 2004. december 30-án kelt „A hiteltörténetekről”, 127-ФЗ 2002. október 26-án kelt, „A csődről” törvény. , 149-ФЗ „Információ, információs technológiák és információvédelem”.

Szankciók és vétkek

A kölcsön esedékességének meg nem fizetése esetén alkalmazandó szankciók olyan büntetés, amelyet a bank a hitelfelvevőtől késedelem nélkül követel. A bírságok és büntetések (elmaradások) normál indokolása – Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. cikke (1) bekezdésének hatályát a 4. cikk írja elő. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 395. A büntetést nem lehet felszámítani a be nem fizetett összeg után. A büntetés nagysága a fizetés elmulasztásának időtartamától függ. A késedelem minden egyes napja után a kamatot az esedékes összeg 0,05–2% -áért számolják el. A bírságot egyidejűleg lehet kiszabni a bírsággal, amely jelentősen növeli a tőke-visszafizetés összegét.

A büntetés egyszeri szankció, amelyet minden késedelemért alkalmaznak. A bírságok négy típusa létezik:

• az adósság összegének százalékos aránya, amely felhalmozódik a fizetés késedelmének minden napja esetén;
• rögzített pénzbírság, például – 300 rubelt minden késedelemért;
• egy lépéssel tovább növekszik (300, 500, 700 rubel minden fizetési késedelemért);
• a bírságok a fennálló adósság összegének százalékában kerülnek felhalmozásra;

Hitel hátralék – banki szankciók

A pénzügyi intézmények nagyon keményen reagálnak a kölcsönök késedelmes kifizetéseire, és megpróbálják a lehető legmagasabb összeget kiosztani:

• A Sberbank a fizetés elmulasztásának minden napjára az adósság összegének 0,5% -ában büntetést szab ki;
• Promsvyazbank – a késedelmi kamat a fennálló adósság összegének napi 0,06% -a;
• Alfa Bank: fogyasztási hitelek esetén – kamat napi 2% -ig, ingatlanokkal fedezett hitelkötelezettségek esetén – 1%;
• UniCreditBank – a teljes adósság 0,5% -a;
• VTB 24 – 0,6% a kölcsön nem fizetése napján;
• HomeCredit – a kamatot a késedelem 10. napján számítják fel, és napi 1% -ot tesznek ki.

Mi a teendő, ha a hitel lejárt?

Ha megérti, hogy bizonyos okok miatt, például betegség miatt, nem tudja időben visszafizetni a kölcsönt, az első lépés, lépjen kapcsolatba a bankkal. A pénzügyi intézmények érdekelnek az adósság visszafizetésében, és kompromisszumba kerülhetnek, ha a hitelfelvevő elegendő indokot mutat arra, hogy nem tudja fizetni a kölcsönt. A bank elhalaszthatja a fizetés napját, csökkentheti a fizetés összegét, vagy mentesülhet a felhalmozott pénzbírság alól. Ez vonatkozik a jelzálogkölcsönökre is..

3-5 napig

Késedelem esetén a legjobb, ha felveszi a kapcsolatot egy bank alkalmazottjával, és kérheti a fizetési határidők elmozdítását. Ha a hitel néhány napra késik, akkor ez nem befolyásolja a hiteltörténetet. Ha ez folyamatosan megtörténik, a bank pénzbírságot vagy rögzített büntetést fizet. Ezen túlmenően megjegyzés tűnik továbbá, hogy a hitelfelvevő nem megbízható, ez negatívan befolyásolja hírnevét egy pénzügyi intézményben.

Lejárt hitel egy hónapra

Ha egy vagy több hónap késik, a bankok aktívan dolgoznak a késedelmesekkel – megpróbálják felvenni a kapcsolatot és emlékeztetni a fizetés elmulasztására. Ne kerülje el őket, ez tovább rontja a helyzetet. Ha tisztában van azzal, hogy a körülmények mikor engedik az adósság lezárását, akkor erről jobb tájékoztatni a bank munkatársait. Lehetséges, hogy a kisebb (legfeljebb egy hónap) késedelem miatt nem számítanak fel pénzbírságot vagy büntetést.

Több mint 3 hónapig esedékes bankban

Ha a hitel kifizetése több mint három hónappal késik, a hitelfelvevő ügyét átviszik a biztonsági szolgálathoz, amely szigorúbb módon jár el. El kell kezdenünk beszélgetni a bankkal, a kezdeményezés megnyilvánulása pozitív hatással lesz az együttműködésre. Összegyűjtésre kerülnek az adósságfizetésképtelenségről szóló dokumentumok.

A hitelintézethez kérelmet nyújtanak be a bírságok, az adósság refinanszírozásának és meghosszabbításának elkerülése, illetve az adósság visszafizetésének időpontjainak megegyezése céljából. A munkavállalók hűek lehetnek, különösen azokkal szemben, akik korábban még nem tették meg kötelezettségeiket..

Hitel refinanszírozás – előnye és hátránya

Az adósság-refinanszírozás kedvezményes készpénz-kölcsön nyújtása a fő adósság visszafizetése érdekében, amely a hitel hosszú késleltetésével járt, ha erre jó okai vannak. A bank engedményeket tehet, mivel az adós csődje számára nem jövedelmező, tanácsos az adósságot legalább a távoli jövőben visszafizetni. A hitelfelvevőnek jó esélye van, ha nem késik a korábbi kölcsönökben.

A pluszok tartalmazzák a kamat technikai csökkentését, amely a rendszeres kifizetések csökkenéséhez és a legkedvezőbb refinanszírozási kamatlábú hitelintézet kiválasztásának lehetőségéhez vezet. De vannak hátrányok:

• a dokumentumcsomag újbóli gyűjtésének szükségessége;
• további pénzügyi garanciák várható nyújtása a banknak;
• Az eljáráshoz legfeljebb 12 hónappal ezelőtt nyújtott kölcsönök vonatkoznak.

Lejárt kölcsön átszervezése

Az adósságátalakítási eljárást csak abban a bankban végzik, ahol a kölcsönt kiadták. Ha a hitelfelvevőnek indokai vannak, a pénzügyi intézmény opcióként hosszú késéssel nyújthat kölcsönsegítést:

• a szerződés meghosszabbítása, amely a havi kifizetések csökkenéséhez vezet;
• az adósság valutájának változásai;
• hitelnapok – mentesség a kamat alól vagy a törlesztés ütemterve;
• szankciók eltörlése;
• kamatcsökkentés.

Mi a teendő, ha a bank nem ad engedményeket

Ha a hitelkezelővel folytatott tárgyalások nem eredményeznek, és a bank a teljes összeg előzetes visszafizetését követeli meg, akkor írásban kell kapcsolatba lépnie a bank vezetőségével. A kérelemhez írásbeli bizonyítékokat kell csatolni az adósság megfizetését akadályozó problémákról (például orvosi igazolások). A bank felülvizsgálhatja a halasztott fizetési kérelmet. Ellenkező esetben a bank és a hitelfelvevő tárgyalásra vár..

Bírósághoz fordulni

A bank jogosult a bírósághoz fordulni azzal a kéréssel, hogy behajtja a kölcsönszerződés alapján a kölcsönszerződésben szereplő teljes összeg adósságát az ütemezés előtt, ha a hitel késedelme meghaladja a három hónapot. Ez akkor fordul elő, ha kimerültek az összes többi megegyezésmód, és még a gyűjtők akciói is kudarcot vallottak.

A kölcsönszerződés megfelelő végrehajtása mellett a bíróság a hitelfelvevőt kötelezi az adósság erőszakos megfizetésére, és az ügyet átadja a végrehajtóknak. Ha a szerződés a bankban megsértett, a bíróság ragaszkodhat a szerződés mielőbbi felmondásához.

Csődöt nyilvánít

A magánszemélyek csődeljárásáról szóló, 2015. június 29-i 127-FZ. Számú törvény szerint egyszerűsítették az egyének csődeljárását, és az adósságok minimális összege 700 000 rubelt tett ki. Ez nem túl kedvező a hitelintézetek számára, de azok számára, akik már nem fizetik meg az adósságot a banknak, hogy csődöt nyújtsanak be – ez jelentős segítséget jelent egy nagy késésű kölcsönnél. A csődeljárás legalább hat hónapot vesz igénybe, és a bank ellenzi az adós csődöt nyilvánító döntését..

Lejárt hitel visszafizetése

Ha lejárt hiteltartozás van, érdemes megkísérelni tárgyalni a bankkal az adósságmentességről. Ha nem születik konszenzus, a bank bírósághoz fordul, hogy késedelmesen késedelmesen fizessen vissza adósságát. Ha a hitelfelvevőnek lehetősége van, akkor vissza tudja fizetni az adósságot az ütemezés előtt, erre vonatkozóan meg kell küldenie egy megfelelő kérelmet a banknak, és a hitelösszeg zárolásához szükséges összeget össze kell tennie a bankszámlára..

Ellenkező esetben tárgyalásra kerül sor, a hitelfelvevőnek kötelessége erőltetéssel visszaadni a pénzt a banknak. A bíróságon az adósság összege csökkenthető, ha az adós fizetésképtelennek bizonyul. A fennálló tartozást átutalják a végrehajtóknak, akik a következő lépések szerint járnak el:

• megküldi az adósnak a fizetés felének az adóssággal szembeni beszedéséről szóló határozatot;
• letartóztatni az adós számláit;
• a hozzá tartozó vagyont lefoglalják (a jelzálog felvételekor).