Hogyan lehet kölcsönt szerezni egy lakás megvásárlásához?

A cikk tartalma

• Mi az a lakáshitel?
• Jelzálog
• Fogyasztó
• Mi jövedelmezőbb – jelzálog vagy kölcsön
• A jelzálog előnyei és hátrányai
• A fogyasztási kölcsön előnyei és hátrányai
• Hitelezési feltételek
• Kamatlábak
• Összeg és kölcsön futamideje
• A havi fizetés nagysága és a túlfizetések teljes összege
• Kötelező biztosítás
• Adólevonás
• A hitelfelvevő követelményei
• Hogyan vásárolhatunk lakást hitelként
• Fiatal család
• kiváltságok
• Nincs előleg
• Viszonteladók
• Mely bankokkal kell kapcsolatba lépni
• Hogyan lehet kölcsönözni?
• Online alkalmazás
• A pályázat megfontolásának feltételei és a döntéshozatal
• Dokumentumok gyűjtése és igazolások végrehajtása
• Kölcsönszerződés aláírása
• A tulajdonjog nyilvántartása
• A szükséges dokumentumok listája
• Jelzálog Moszkvában

Manapság az ingatlanvásárlás komoly lépés. A fejlesztők nem sietnek az új épületek árának csökkentésére. Ugyanez mondható el a másodlagos lakásokról. Az ingatlanvásárlás egyrészt javíthatja a lakhatási feltételeket, másrészt a megtakarításokat befektetheti. Lakáshitelt vesznek, ha az ingatlanvásárláshoz nem elegendő a saját forrás, ez lehet hosszú évekre szóló jelzálog vagy fogyasztási hitel, amelyet rövid idő alatt kell kifizetni..

Mi az a lakáshitel?

A kölcsönbe vett pénzeszközök, amelyeket a bank az ügyfeleknek ad lakásvásárláshoz – ez egy lakáshitel. Általános lehetőség a jelzálogkölcsön, a hosszú távú kölcsön lakóingatlanok vásárlására. Különlegessége, hogy a megvásárolt házat a szerződés teljes időtartamára zálogja a bank, amíg az ügyfél teljes mértékben vissza nem téríti az adósságot. A jelzálogkölcsönök mellett fogyasztási kölcsönt is vásárolhat..

Jelzálog

Lakáshoz egy általános hitel típus a jelzálog, amelyet 10-15% előleg esetén fizetnek. A lakást közvetlenül a tranzakció megkötése után adják ki a vevőnek, de a lakást a hitelösszeg kifizetéséig zálogjoggal adják. Jelzálogkölcsönök kibocsátása és lakásvásárlás után az ügyfél megterheléssel készíti el az ingatlant, lehetséges adókedvezmény. Jelzálogkölcsönt vehet kész ház vagy új épület vásárlására.

Fogyasztó

A jelzálogkölcsönbe tartozó lakás célzott kölcsön, amelyet lakás megvásárlásához nyújtanak. Jelzálogkölcsön hátrányai – magas követelmények a hitelfelvevőre és a hosszú szerződési feltételek. Időnként jövedelmezőbb fogyasztási kölcsönt venni olyan lakásért, amely nem igényli biztosíték nyújtását, ráadásul egy egyszerű kölcsönnél hűbb feltételek vannak a kibocsátásra, és fennáll a lehetőség az adósság határidő előtti visszafizetésére..

Mi jövedelmezőbb – jelzálog vagy kölcsön

Lakásvásárláskor az ügyfelek gyakran csak a jelzálogkölcsön-opciót veszik figyelembe, elfelejtve a fogyasztási hitel igénybevételének lehetőségét. A főbb mutatók alapján összehasonlítva kiválaszthatja a legjobb lehetőséget:

• alacsonyabb a jelzálogkölcsönök iránti érdeklődés (11-13% a 17-20-hoz képest);
• jelzálogkölcsönt hosszú ideig, legfeljebb 30 évre, egyszerű kölcsönt nyújtanak legfeljebb öt-hét évre;
• a havi befizetés magasabb egy fogyasztási hitel esetében;
• jelzálogkölcsönnél akár 60 millió, fogyasztónként akár 2 millió is lehet;
• jelzáloggal biztosítani kell a házat és az életet, amely nem egyszerű kölcsönzés;

A jelzálog előnyei és hátrányai

A jelzálog egy népszerű banki termék, amelynek segítségével oroszok milliói már vásároltak házat. Az ilyen típusú kölcsön előnyei:

• alacsony éves kamatláb;
• lehetőség arra, hogy legfeljebb (legfeljebb 30 évre) kérjen kölcsönt;
• adósságátalakítás, ha szükséges;
• adólevonás megszerzése egy ház megvásárlása után;
• kedvezményes programok fiatal családok, katonai, köztisztviselők stb. számára.

Vannak hátrányok is:

• a regisztráció összetett eljárása;
• az ügyfélnek magas „fehér” havi fizetéssel kell rendelkeznie;
• egy bank egy vagy több személy garanciáját kérheti;
• a fizetési költségek nem haladhatják meg a hitelfelvevő havi igazolt jövedelmének 40% -át;
• büntetés a hitel előzetes visszafizetése miatt számos bankintézetnél;
• a szerződés időtartama alatt a lakást a hitelező zálozza (de ha ez a hitelfelvevő egyetlen lakása, akkor a pénzügyi intézmény csak bíróságon kérheti azt).

A fogyasztási kölcsön előnyei és hátrányai

Fogyasztási fogyasztást is igénybe vehet egy ház megvásárlásához, ez különösen jó lehetőség, ha nem túl nagy összeget kell kölcsönöznie, és rövid idő alatt vissza tudja fizetni. Előnyök:

• az alkalmazás egyszerűsége;
• nem kell fizetni az élet- és vagyonbiztosítást;
• nincs további jutalék és kifizetés;
• a kötelező vagyoni zálogjog hiánya;
• a visszafizetés előtti szankciók hiánya;

A hátrányok között szerepel:

• magasabb kamatláb, mint egy jelzálog esetében;
• 5–7 évig adható;
• A hitel összege ritkán haladja meg az 1 500 000 millió rubelt.
• lakás megvásárlásához nagy előleg szükséges;
• havi nagy fizetések esetén ki kell számítania erősségeit a szerződés teljes időtartamára;
• a magas jövedelem kötelező igazolása.

Hitelezési feltételek

A fogyasztók nem megfelelő hitelezésének és jelzálogkölcsönének összehasonlításához egy konkrét példát adunk: egy család 3 000 000 rubelért vásárol egy lakást:

• Jelzálogkölcsön esetén előleget kell fizetni a házért – legyen az 20% – 600 000 rubelt. A fennmaradó összeget (2 400 000) 15 évre kölcsönzik évente 13% -kal, járadék típusú fizetéssel (havonta – 31 167 rubelt). A teljes időszak alatt 5 610 060 rubelt fizetnek. Ennek eredményeként a túlfizetés 3 210 060 rubel lesz.
• Fogyasztási hitelek azonos összegűre 5 ​​évre, a havi részlet 54 607 rubelt fog tenni. A teljes kifizetés összege – 3 276 420, és túlfizetés – 876 420 rubelt. Mint láthatja, ezzel együtt a többször fizetett összeg túl sok, de annak miatt, hogy a kifizetés majdnem kétszer annyi .

Kamatlábak

Érdekes a helyzet a kamatlábakkal: az ügyfelek tájékoztatást kapnak a nominális kamatlábról – azaz a hitelkamat mutatójáról, amelynek kiszámításakor nem veszi figyelembe a jelenlegi inflációt. Megmutatja, hogy a visszatérített pénz teljes összege meghaladja az eredeti adósságot. A reálbírósági kamatláb figyelembe veszi az inflációt, amely előnyös a hitelfelvevő számára – magas infláció esetén a reálkamatláb csökken, és az értékcsökkenött pénzeszközök visszakerülnek a bankhoz..

Összeg és kölcsön futamideje

A jelzálog hosszú távra nyújtható, és legfeljebb 30 évre nyújtható. Egy ilyen hosszú időszak alatt a túlfizetés nagysá válik, de ezt ellensúlyozza a havi kifizetések kis összege. Fogyasztási hitel esetén a pénzt 1-7 éves időtartamra osztják el, a kölcsönt gyorsabban fizetik ki, és nagy összegű kifizetések esetén lehetséges a visszafizetés.

A havi fizetés nagysága és a túlfizetések teljes összege

A kötelező havi befizetés az adósság teljes összegétől, a kamatlábatól és a behajtás időszakától függ. A kérelem elbírálásakor a pénzügyi intézményeknek figyelembe kell venniük, hogy a törvény szerint a jelzálogkölcsön-kifizetés maximális összege nem haladhatja meg az összes családi jövedelem 40% -át, tehát mielőtt kölcsönbe vesz egy lakást vásárló kölcsönt, először ki kell számítania jövedelmét. A fogyasztási kölcsön túlfizetése lényegesen kevesebb lesz a rövidebb szerződéses időtartam miatt.

Kötelező biztosítás

A lakás jelzálogkölcsönével a bankintézmény előfeltételt kínál az ügyfél számára – a vásárolt ingatlan teljes körű biztosítását a tulajdonvesztés, a kár és a kár ellen. Ezenkívül magának a hitelfelvevő életét és egészségét is biztosítania kell, bár a jelenlegi jogszabályok szerint a bankok csak a megvásárolt lakás biztosítását követelhetik meg. A biztosítás jelentős összeget fizet, de ugyanakkor a bankok évente akár 1,3% -os kamatlábbal kedvezményt ígérnek.

Adólevonás

Miután sikerült lakást hoznia egy jelzáloggal, kérelmezheti az adó levonását és az egyének jelzálogköltségeinek levonását. Az ingatlanvásárlás maximális levonása 2 000 000 rubel. (a hitelfelvevő 13% -ot kap) hitelkamat fizetésekor (a jelzálog után fizetett kamat 13% -a). A hitelkamat levonható bármilyen célzott kölcsön felhasználásával.

A hitelfelvevő követelményei

A kérelem elbírálásakor a hitelintézet alkalmazottai ellenőrzik, hogy a hitelfelvevő megfelel-e a következő követelményeknek:

1. Orosz állampolgárság.
2. Kor 21 és 60 év.
3. Regisztráció abban a régióban, ahol a bankfiók található;
4. Legalább hat hónapos munkatapasztalat egy helyen.
5. Szolvenciát foglalkoztatási igazolások igazolják.
6. Különleges státus – ha van (nagy, fiatal család, köztisztviselők, katonai, nyugdíjasok).

Hogyan vásárolhatunk lakást hitelként

Ingatlan lakáscélú hitelek vásárlása összetett folyamat. A bank befolyásolhatja a lakás értékelését és megválasztását, különösen egy új épületben, egy megbízható fejlesztő növeli a pozitív jelzálog-döntés esélyét. Időnként ki lehet használni a jelzálogkölcsön-kedvezményes programokat, amelyek szerint sokkal olcsóbban vásárolhat lakást hitellel. A fizetés és a bankszámlatulajdonosok kedvezményt kaphatnak a kamatlábból.

Fiatal család

A „Fiatal család” kedvezményes állami hitelezési programját számos nagy bank támogatja, amelyek alacsony kamatlábakat, minimális előleget és támogatásokat nyújtanak az adósság-visszafizetéshez. A programban olyan családok vesznek részt, amelyekben mindkét házastárs 35 év alatti, hivatalosan elismert, hogy lakást igényelnek. Mínusz – hosszú végrehajtás, a bank megtagadhatja a kérelem elbírálását.

kiváltságok

2019-ben több mint tíz bank megfizethető kedvezményes hiteleket nyújt az állami támogatási jelzálogprogram keretében a népesség egyes szegmenseire – nagy és fiatal családokra, állami alkalmazottak otthonának vásárlására és katonai jelzálogkölcsönre. Az állampolgárok kedvezményes kölcsönöket vagy támogatásokat kapnak az első részlet kifizetésére. Hátrányok – papírmunka és az alkalmazások hosszú vizsgálata.

Nincs előleg

Előzetes befizetés nélkül egy lakáshitel jóváhagyásának hatékony módja az állami támogatás igénylése vagy az anyasági tőke felhasználása. Ellenkező esetben a bank nem fog kölcsön adni. Megkísérelhet készpénzhitelt venni előleg fizetéséhez, de akkor egyszerre két kölcsönt kell kifizetnie. Egy másik lehetőség az, hogy a meglévő házat fedezetként használják fel ingatlanok megvásárlásához nyújtott kölcsön megszerzéséhez..

Viszonteladók

A statisztikák szerint a hitelfelvevők több mint fele kölcsön vesz egy lakást a másodlagos lakáspiacon. A bankok hajlamosak jóváhagyni ezeket a kérelmeket, mivel az új épülettől eltérően már rendelkezésre áll lakás, alapértelmezés esetén könnyebb lesz eladni ilyen ingatlant. A másik dolog az, hogy a másodlagos lakáspiac drágább, mint az új épületek, tehát a kész ház megvásárlása drágább lesz.

Mely bankokkal kell kapcsolatba lépni

Az orosz pénzügyi intézmények eltérő feltételeket kínálnak készpénzhiteleikhez ügyfeleik számára:

• Sberbank – „Jelzálog egy fiatal család számára.” Előleg 15% -ról, évi 8,9% -ról (a „Fiatal család” kampányban való részvétel szükséges), a visszafizetési időszak egy évtől 30 évig, összeg – 300 000 rubeltől. a kölcsönzött lakás értékének 85% -áig.
• VTB 24, előleg 10% -ról, ráta 11,25% -ról, összeg 600 000–60 000 000 rubelt.
• Promsvyazbank Fogyasztó – legfeljebb 1 500 000 rubel, 12,9% -os kamatláb, kezesek és biztosítékok nélkül, legfeljebb 5 évre.
• Moszkva hitelbank – időszak 20 évig, méret – 30 000 000-ig, arány 10,9-től, részlet – 15% -ig.

Hogyan lehet kölcsönözni?

Pénz megszerzése érdekében fontos egy hiteltermék kiválasztása és egy dokumentumcsomag készítése:

• fontolja meg a banki ajánlatokat, és válassza ki a megfelelőt;
• lépjen kapcsolatba egy szakemberrel, aki információkat ad a szükséges dokumentációról;
• összegyűjti a szükséges dokumentumokat (a munkahelyi foglalkoztatási igazolás, havi jövedelem igazolása, kedvezményes programban való részvétel joga, állandó regisztrációs igazolás);
• töltsön ki jelentkezést;
• várja meg a döntést.

Online alkalmazás

Számos banki intézmény üdvözli az online alkalmazásokat, sőt engedményt kínál a kamatlábakra. A járulék nagyságát kényelmesen kiszámolhatja az oldalon található jelzálogkalkulátorban, az összeg kiszámításakor meg kell adni a lakhatási költségeket, az időszakot és az előleg összegét. Az interneten történő alkalmazás kitöltéséhez el kell lépnie a banki oldalra, ki kell választania a megfelelő ajánlatot, és meg kell tanulnia a bank követelményeit a hitelfelvevő számára. Ezt követően gondosan töltse ki az alkalmazást és küldje el a címre. A személyzet felveszi Önnel a kapcsolatot és megvitatja a további lépéseket..

A pályázat megfontolásának feltételei és a döntéshozatal

A legtöbb bank rövid határidőket deklarál a lakás kölcsönére vonatkozó döntés meghozatalára, de a valóságban ez nem teljesen igaz. A jelentkezés kitöltéséhez nagy dokumentumcsomagra van szükség, néha további dokumentumokra is szükség van, különösen a kedvezményes programok részeként. Ebben a tekintetben szerencsés volt azok számára, akik már régóta rendelkeznek bankszámlával – csak azt kell megerősíteniük, hogy a korábban benyújtott információk magukról megfelelnek-e.

Dokumentumok gyűjtése és igazolások végrehajtása

A dokumentumok készítésének szakaszában a legtöbb rákapcsolódik. Jelzálogkölcsön megszerzésekor fontos, hogy az összes iratot a bank által előírt formában nyújtsák be, erről a pénzügyi intézmény weboldalán tájékozódjanak. Legalább egy papír – jövedelemkimutatás vagy a 9-es formanyomtatvány helytelen regisztrálása miatt – a jelzálogkölcsön-kibocsátásról szóló döntés néhány hétre elhalasztható.

Kölcsönszerződés aláírása

A jelzálogkölcsön-tranzakció befejezésének utolsó szakasza a kölcsönszerződés aláírása. Ezt a bank irodájában személyesen kell aláírni, a hitelintézet jövőbeli tulajdonosának és felelős alkalmazottjának jelenlétében, és be kell tartania az alkalmazandó jogi előírásokat. A tranzakció egy része jelzálogkölcsön kiadása – egy regisztrált értékpapír igazolja a bank jogait a jelzálogkölcsön-megállapodással biztosított kötelezettségek teljesítéséhez..

A tulajdonjog nyilvántartása

A jelzálog révén megvásárolt háztulajdonhoz kapcsolódó papírmunka különbözik a szokásos kiegészítő dokumentumok benyújtásától és az adósság megfizetése utáni teher eltávolításának szükségességétől. A regisztrációhoz szükséges dokumentumok benyújtásának határideje a vételi és eladási tranzakció után 10 nap, de a regisztrációval kapcsolatos problémák esetén 45 napra meghosszabbítható. A hatóságokhoz szabványos dokumentumcsomagot nyújtanak be, plusz jelzálogkölcsön vagy jelzálogkölcsön-megállapodás.

A szükséges dokumentumok listája

Lakóingatlan hitelképes vásárlásához a következő dokumentumokat kell benyújtania a bankhoz:

• bankfiókban vagy online formában kitöltött jelentkezési lap;
• hitelfelvevő útlevél;
• jövedelem igazolása (2-PIT nyomtatvány, adóbevallás, banki nyomtatvány);
• a foglalkoztatás megerősítése (a foglalkoztatási nyilatkozat, a munkaszerződés másolata, az egyéni vállalkozó nyilvántartásba vételéről szóló dokumentumok).

A dokumentumok ellenőrzése után a kérelmet jóváhagyják, kézhez kap dokumentumokat, amelyekkel a vevő vagy az ingatlanügynökség képviselője kapcsolatba lép a megfelelő hatóságokkal a hitelfelvevő vagyonának nyilvántartásba vételéhez..

• Aláírt megállapodás a bankkal és a jelzálog;
• ingatlan-adásvételi szerződés (megállapodás a közös építésben való részvételről);
• átvételi igazolás;
• ügynöki szerződés állami nyilvántartási szolgáltatások nyújtására.

Jelzálog Moszkvában

Az ingatlanárak eloszlása ​​Moszkvában és a régióban nagyon nagy. Ráadásul a lakáshoz kölcsönre felkínált pénzügyi intézmények száma jóval meghaladja az oroszországi átlagot, tehát minden felelősségteljes bankot választhat..