Hogyan lehet kiszámítani a hitel teljes költségét – ha a szerződésben szerepel és mire készül?

A cikk tartalma

• Mekkora a kölcsön teljes költsége?
• Jogi szabályozás
• Hogyan lehet megtudni a hitel árát?
• Értesítés a kölcsön teljes költségéről
• Amely magában foglalja a kölcsön teljes költségét
• Milyen kiadások nem növelik a kölcsön költségeit
• Hogyan lehet kiszámítani a kölcsön teljes költségét?
• PSK formula
• Számítási algoritmus
• A fogyasztási kölcsön teljes költsége
• Hitel ára autó vásárláskor
• Jelzálogköltség
• UCS számítási példa
• Online számológép
• A fogyasztási hitelek maximális és súlyozott átlagos költsége
• Mit ad a CPM elemzés a hitelfelvevőnek?
• Hogyan lehet csökkenteni a hitel költségeit?

A magán- és állami bankok megkísérelik vonzani az ügyfeleket hitelkínálatukkal. Ezért a hirdetésekben gyakran láthat vonzó hitelkamatlábakat, de valójában a túlfizetés nagy összegű. A kölcsön teljes költsége egy képlet, amelynek dekódolása a kamatláb mellett magában foglalja a fogyasztó által fizetett összes kiegészítő kifizetést vagy bármilyen más kölcsönt.

Mekkora a kölcsön teljes költsége?

A bank ajánlatának felhasználásával pénzt kölcsönözhet tőle, mindig tudnia kell, hogy a kamat csak a pénz felhasználásának díja. Ezen felül vannak további jutalékok, amelyeket a havi kifizetésekhez is hozzáadnak. Ezen elemek teljes összegét a teljes kamatlábnak hívják. A CPM, ennek a mutatónak a rövidítése, az a fő érték, amelyre a hitel kiválasztásakor összpontosítania kell. A teljes hitelértékre vonatkozó információkat éves százalékban adják meg, és a bankhitel-megállapodás jobb felső sarkában vannak feltüntetve.

Korábban az effektív kamatláb fogalmát használták. Kiszámítása az összetett kamat képlettel történt, amely magában foglalta a hitelfelvevő veszteséges jövedelmét a kölcsön kamatfizetése összegének esetleges befektetéséből a kölcsön futamideje alatt, ugyanolyan kamatláb mellett, mint a kölcsön. Ezért még a kiegészítő kifizetések hiányában is a kamatláb magasabb volt, mint a nominális. Ez nem tükrözi a hitelfelvevő adósságszolgálatának valós költségeit, amelyeket a bank ügyfele csak akkor tudott meg, amikor volt ideje a kölcsön kifizetésére..

Jogi szabályozás

Látva ezt a helyzetet, a Központi Bank a hétköznapi lakosok oldalán állt és minden hitel- és pénzintézetet arra kötelezte, hogy a hitel teljes költségét az ügyfeleknek viseljék. Az Oroszországi Bank 2008-ban kiadott egy irányelvet „A kölcsön teljes elszámolásának és a hitelfelvevőnek – a magánszemélynek a hitel teljes költségének történő meghirdetésének eljárásáról”. A fogyasztói hitelekről (hitelről) szóló szövetségi törvény hatálybalépését követően, amely 2014. július 1-jén történt, a kölcsönvett pénzeszközök teljes összegének értékét a Központi Bank által megállapított átlagos piaci hitelköltség függvényében kell meghatározni..

Hogyan lehet megtudni a hitel árát?

Figyelemre méltó, de a mikrofinanszírozási vállalkozásokban a hitel teljes költségét mindig feltüntetik, és minden egyéb kifizetés csak a késedelmes fizetésekkel és késedelmekkel járó büntetésekre és büntetésekre vonatkozik. A bankban a fő mutató a hitel igénybevételének kamatlába, a kölcsönhez kapcsolódó kiegészítő kifizetéseket a szerződés külön kikötései és a hozzájuk kapcsolódó kiegészítő megállapodások jelzik..

Értesítés a kölcsön teljes költségéről

Korábban a CPM-mutatót a szerződésben meg lehetett volna jelölni, de az értéket apró betűkkel írták, amelyek azonban nem azonnal figyeltek rá. A szövetségi törvény szerint a kölcsönszerződés két részre oszlik: általános és egyedi feltételekre. Tehát a második részben, amelynek táblázatos formája van, az UCS-számot szükségszerűen a regisztráció során használt legnagyobb betűkészlettel írják elő. Az információkat egy keretben tüntetik fel, amelynek a teljes lapterület legalább 5% -át le kell fednie, amelyen az egyedi kölcsönfeltételek vannak írva.

Amely magában foglalja a kölcsön teljes költségét

A maximális lehetséges CPM-érték nem haladhatja meg az átlagos piaci érték egyharmadát, és hiba nélkül jelentik a hitelfelvevőnek. Annak érdekében, hogy kitaláljuk, honnan származik a végleges CPM-érték, és miért különbözhet néha a hirdetésben vagy a hitelintézet weboldalán szereplő értéktől, meg kell ismernie annak összes elemét. Ezek tartalmazzák:

• hitelkeret és kamatai;
• jelentkezési felülvizsgálati díj;
• jutalék a hitelmegállapodások végrehajtásához és azok kibocsátásához;
• kamat a számla (hitel) vagy hitelkártya megnyitásához és éves karbantartásához;
• hitelfelvevői felelősségbiztosítás;
• biztosítékok értékelése és biztosítása;
• önkéntes biztosítás;
• közokiratba.

Milyen kiadások nem növelik a kölcsön költségeit

A CPM-ben szereplő kötelező kifizetéseken kívül a hitelfelvevőtől egyéb olyan kifizetéseket is be lehet vonni, amelyek nem befolyásolják a tényleges összeg kiszámítását, azaz teljes ár:

• fizetés a szerződés nem teljesítése miatt. Ez magában foglalja mindenféle pénzbírságot és büntetést, amelyet a következő kifizetés késedelmes kifizetése miatt számítanak fel..
• önkéntes kifizetések. Ezek magukban foglalják a banknak a kölcsön idő előtti visszafizetéséért, a nyilatkozatok és igazolások befizetéséért, az elveszett hitelkártya helyreállításáért stb..
• további díjak. Itt olyan kifizetésekről beszélünk, amelyek semmilyen módon nem kapcsolódnak a szerződéshez, de kötelezőek lehetnek az orosz törvényekkel összefüggésben (például egy biztosítási kötvény), vagy maga a hitelfelvevő kezdeményezhetik (kiegészítő biztosítás)..

Hogyan lehet kiszámítani a kölcsön teljes költségét?

Érdeklődhet a PSK képlet iránt, még mielőtt szerződést kötne egy bankfiókban. Ezt a megállapodás aláírása előtt gond nélkül meg kell adni. Ön is meg tudja számolni. Ebben az esetben azonban gondosan kell megközelíteni a számítást, és ne hagyjon ki egyetlen pillanatot sem, mivel ez pontatlansághoz vezethet. Nagyon gyakran a hitelfelvevők súlyos hibákat követnek el, ha figyelmen kívül hagyják a szerződést, és kihagynak bizonyos adatokat.

PSK formula

A kölcsön teljes költségét az Orosz Központi Bank által megállapított normák alapján számítják ki. Maga a képlet és a számítási algoritmus folyamatosan javul, ezért az UCS független meghatározásakor be kell jelentkeznie a legfrissebb releváns adatokhoz, amelyeket a szabályozó honlapján közzétesznek. A módszertanban a közelmúltban megváltoztak a fogyasztói hitelezésre vonatkozó törvény elfogadásával összefüggésben. Az UCS méretét a következőképpen kell kiszámítani:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 ahol

CPM – a hitel teljes költsége, százalékban kifejezve, pontosan a tizedes tizedes pontosságig;

ChBP – a bázisidőszakok száma a naptári évben (a Központi Bank módszertana szerint egy év 365 nap);

i – a bázisidőszak kamatlába, tizedes formában kifejezve.

(KÉPLET)

? – ez a „szigma”, ami összegzést jelent (ebben a képletben az első kifizetéstől a hatodikig).

DPk – a szerződés szerinti k-edik készpénzfizetés összege. A hitelfelvevőnek nyújtott hitel összegét „-” jelöléssel, a törlesztési kifizetéseket pedig „+” jelöléssel kell ellátni..

qk – a teljes bázisidőszak száma a kölcsön napjától a k-edik kifizetés napjáig.

ek – az a kifejezés, amelyet a bázisidőszak részeként fejeznek ki a qk-os bázisidőszak végétől a k-edik kifizetés napjáig. Ha az adósságot szigorúan a visszafizetési ütemterv szerint fizetik ki, akkor az érték nulla. Ebben az esetben a képlet egyszerűsített formájú.

m – a kifizetések száma.

i – a bázisidőszak kamatlába, nem százalékban, hanem tizedes alakban kifejezve.

Számítási algoritmus

Amint az a fenti számítási képletből kitűnik, a hitelkamatlábakat egyszerűen kell kiszámítani, kivéve a bázisidőszak kamatlábának nevezett mutatót. Ez a legnehezebb mutató a kiszámításhoz, nem mindenki tudja kezelni. A többéves kölcsönök kiszámítása fizikailag irreális. A számítások egyszerűsítése érdekében forduljon online számológépekhez vagy közvetlenül a bankhoz. Ezenkívül, ha úgy gondolja, hogy a szerződésben megadott arány nem pontos, akkor elküldheti a szerződés másolatát a Központi Banknak a helyes érték kiszámításának kérésére.

A fogyasztási kölcsön teljes költsége

A fogyasztói hitelmegállapodás megkötése előtt a bank alkalmazottja köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a hitel valós értékéről, amelyet gyakran összekevernek a kamatlábmal. A bankok olyan szolgáltatásokért fizethetnek fizetést, mint például internetes banki vagy SMS-riasztások, amelyek díját csak a hitelfelvevő engedélyével számítják fel. A teljes ár nemcsak a felhalmozott kamattal összefüggésben felhalmozott túlfizetés összegét tartalmazza, hanem a következő műveletek befizetését is:

• a kérelem megfontolása;
• kölcsön kiadása;
• bankkártya kiadása;
• készpénzfelvétel a pénztárból;
• életbiztosítás (választható).

Hitel ára autó vásárláskor

Autó vásárlásakor hitelminősítéskor tudnia kell, hogy egyszerre négy fél vesz részt az ügyletben. Először is maga a vásárló és a bank hitelezi a vásárlást, másodszor pedig az eladó, amely lehet autókereskedés vagy magánszemély, és egy biztosítótársaság. Rögtön el kell mondani, hogy a CASCO rendszer szerinti gépjármű-biztosítás kötelező, ha a járművet bankként utalják fedezetként. Ellenkező esetben a biztosítási kötvény megvásárlásának követelménye jogellenes.

Az autó kölcsönének teljes költségét a következő tételek kifizetéseinek kiszámításával kell kiszámítani:

• kamatdíjak;
• jutalék a pénzeszközöknek az eladó számlájára történő átutalásáért;
• biztosíték biztosítás;
• a hitelfelvevőnek a dokumentumok hitelesítésével kapcsolatos további költségei.

Jelzálogköltség

A jelzõk megjelenésével könnyebbé vált a saját mérõk tulajdonosává válása. A bankok különféle hitelezési lehetőségeket kínálnak – előleggel vagy anélkül, állami támogatásokkal vagy anyasági tőke felhasználásával – mindez befolyásolja a hitel teljes költségét. Az ingatlanvásárlás mellett a CPM-hez kamatfizetés mellett a következő kifizetési listát is hozzá kell adnia:

• biztosítékbiztosítás (a hitelfelvevő által a zálogkötelezettség biztosítása érdekében befizetett összegek a CPM számításában szerepelnek az ingatlan árának a kölcsön által fizetett részével arányos összegben, valamint a kölcsönidőszak és a biztosítási időszak arányában, ha a hitelfelvételi időszak kevesebb, mint a biztosítási időszak);
• Ingatlan értékelése;
• az ügylet hitelesítése;
• jelzálogkölcsön-átutalási díj és pénzátutalás a számlára.

Minden harmadik félnek (közjegyzői, biztosítási és egyéb társaságoknak) történő kifizetés e szervezetek tarifáinak felhasználásával történik. Ha a szerződés minimális havi fizetést ír elő, akkor a fogyasztási hitel teljes költségének kiszámítása ezen a feltételeken alapul.

UCS számítási példa

Hogyan lehet kiszámítani a kölcsön költségeit? A következő feltétel egy példa a fogyasztási kölcsönre:

• a kölcsön tőkéje – 340 000 rubel;
• kölcsön futamideje – 24 hónap;
• arány – évi 13%;
• jutalék a kölcsön nyújtásáért – a teljes összeg 2,8% -a;
• jutalék készpénz kibocsátására a bank pénztárából – 2,5%.

Az alábbiakban egy rendszer havi egyenletes fizetésekkel. Az időszakra felhalmozott kamat összege 72 414 rubel lesz (láthatja a szerződésben vagy a fizetési ütemtervben).

Ezután kiszámoljuk a kölcsön kiadására és a pénzeszközök kifizetésére vonatkozó jutalék összegét:

340000? 2,8% = 9520 rubel;

340000? 2,5% = 8500 rubel.

Ezt követően összesítjük az összes mutatót és megkapjuk:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubel.

Online számológép

Számos hitelkalkulátor áll rendelkezésre a hálózaton, amely segítséget nyújt a szokásos hitelkeret, a mikrohitel és a folyószámlahitel kiszámításához. Meg kell azonban értenie, hogy mivel a bankok a kamat kiszámításához a saját változatát használják, az adatok eltérhetnek. Ezen túlmenően figyelembe kell venni a kölcsön kibocsátásának és visszafizetésének dátumát, valamint az adósság összegének visszafizetésének módját: járadék, különbözet ​​vagy pont.

A fogyasztási hitelek maximális és súlyozott átlagos költsége

A jegybank negyedévente kiszámítja és közzéteszi a CPM átlagos piaci értékét a különféle fogyasztási hitelek esetében. A lényeg az, hogy a maximális hitelkamat nem haladja meg a súlyozott átlagos kamatlábat több mint egyharmaddal. Az alábbiakban 2019 harmadik negyedévének hivatalos forrásokból vett értékei szerepelnek:

Mit ad a CPM elemzés a hitelfelvevőnek?

A legtöbb ember számára a CPM ismerete azt jelenti, hogy megérti, mennyit fog költeni a kölcsönbe vett pénzeszközökből, mivel néha egy olyan hitel, amely csak kamatot nyújt, ugyanabban az összegben fog végződni, mint az alacsonyabb kamatlábú, de további díjakkal járó kölcsön. Ez még ugyanabban a bankban fordul elő, és azzal jött létre, hogy több ügyfelet vonzzon. A hitelszerződés megszerzésekor, ahol a CPM szerepel, vagy ha az mutatót függetlenül kiszámította, meg kell értenie, hogy bizonyos árnyalatokat, például a fő adósság idő előtti visszafizetését, nem mindig lehet figyelembe venni..

Hogyan lehet csökkenteni a hitel költségeit?

Miután információt kapott a kölcsön teljes költségéről, néha nincs kívánság pénzt kölcsönözni. Ha azonban okosan közelíti meg ezt a kérdést, csökkentheti a bank által javasolt számot. Ennek különféle módjai vannak:

• A kölcsön előtörlesztése. Ha részben vagy egészben kifizeti az adósságot az ütemezésen kívül, ez segít csökkenteni a hitelterhet nem elszámolt kamat formájában. Ugyanakkor gondosan el kell olvasnia a szankciókkal járó szerződést, amely éppen ellenkezőleg drága lehet.
• Pénzkibocsátás bankkártyára. Számos hitelező készpénzben nyújt kölcsönöket, de nem hirdeti ki, hogy egy bizonyos százalékot meg kell fizetni azért, hogy a pénztárból kiadják azokat. Megkérdezheti, hogy lehetséges-e pénzt átutalni egy meglévő kártyára vagy számlára (ingyenesen megnyitható), és felszámítják-e ezért a jutalékot. Valószínűleg ez a lehetőség olcsóbb lesz.
• Gondosan olvassa el a kölcsönszerződés feltételeit. A bankvezetők néha nem járnak el helyesen anélkül, hogy minden további hozzájárulást bejelentenének. Egyes esetekben a megállapodás magában foglalja az SMS-tájékoztatás, az önkéntes életbiztosítás, az internetes banki és hasonló szolgáltatások fizetését. Ha tudja, hogy nincs szüksége rájuk – nyugodtan utasítsa el, és ezzel pénzt takarítson meg.