Forgó és vissza nem járó hitelkeret jogi személyek vagy magánszemélyek számára – banki ajánlatok

A cikk tartalma

• Mi a hitelkeret a folyósítási limittel?
• Jogi személyek számára
• Magánszemélyek számára
• Mi a különbség a hitel és a hitelkeret között?
• A hitelkeretek típusai
• Nem megújuló
• Megújuló hitelkeret
• Hitelkeret
• Forgó
• Különleges fajok
• Az orosz bankok által nyújtott hitelkeret
• Hitel pénzneme
• Hitelkeret adósságkorlát
• Hitel feltételei
• Rögzített vagy változó kamatláb
• Bizottsági százalék
• Hogyan lehet megnyitni a hitelkeretet?
• Jogalany
• Banki hitelszámla magánszemély számára
• Forgó hitelkártya
• Előnyök és hátrányok

A hitel nem az egyetlen olyan banki termék, amellyel pénzt kölcsönözhet egy pénzügyi intézménytől. A hitelkeret olyan típusú hitel, amely azt jelenti, hogy az adósságban lévő pénzeszközök kibocsátását nem egyszerre hajtják végre, hanem részben, az adósság megújítható vagy a kibocsátási korlátozással korlátozható. Ez egy kényelmes hitelezési lehetőség, amely előnyös a hitelfelvevő és a hitelező számára. Ezt a terméket számos pénzügyi szervezet kínálja, de a legnagyobb hitelezés az Sberbank-ra és a VTB24-re esik – ezek az oroszlán orosz lakosságát szolgálják ki..

Mi a hitelkeret a folyósítási limittel?

A hitelkeret hasonló a szokásos fogyasztási hitelhez, mivel a kölcsönbe vett pénzeszközök összegét eredetileg a szerződés írja elő, és a bankkal folytatott együttműködés teljes időtartama alatt nem változik. A bank fokozatosan ad ki pénzt, az egyes készpénz-részletek gyakoriságáról és összegéről előre megállapodnak. Ha a kifizetés nem érhető el, a bank fenntartja a fennmaradó pénzeszközök fennmaradó összegét (általában erre a műveletre jutalékot számítanak fel).

Nagyon népszerű a kibocsátási korlátú hitelkeret – az oktatás fizetése, a jelzálog refinanszírozása, autó vásárlása. A jogi személyek gyakran használják ezt a típusú kölcsönt nagy hosszú távú szállítások és pénzügyi tranzakciók fizetésekor. A kölcsönt egyéni törlesztési ütemterv szerint visszatérítik (a lejárat végén egyszeri vagy a megállapodásban meghatározott gyakorisággal). A kamatot havonta vagy negyedévente fizetik.

Jogi személyek számára

A pénzügyi intézmények gyakran kínálnak vállalkozásoknak korlátozott hitelkeretet. A kamatot rögzítik vagy meghatározzák az egyes tranzakciókhoz külön-külön. A pénzügyi intézmények kb. 2% -ot számítanak fel a jogi személyeknek nyújtott hitelért, és megkövetelhetik a hitelfelvevőtől, hogy folyósítson biztosítékot vállalkozás ingó és ingatlan, tárgyi és immateriális javak formájában..

Előnyök jogi személyeknek:

• a kölcsön kamatai csak a felhasznált pénzeszközökre halmozódnak fel;
• rugalmas feltételek az alapok nyújtására (a részlet nagysága és a kifizetések ütemezése);
• a tőke automatikus visszatérítésének lehetősége a fizetési számlán lévő pénz kézhezvételekor;
• a kamat csak az elköltött részletekre halmozódik fel.

Magánszemélyek számára

A nem megújuló hitelkeret magánszemélyek számára nyitott és bármilyen igényt kielégíthet, ez a kölcsön nem megfelelő. A képzéssel, autó vásárlásával és még lakással kapcsolatos adósságokat fizeti. Ez utóbbi lehetőség sokkal jövedelmezőbb, mint a jelzálog – a bankpénz felhasználásának kamatát csak a ténylegesen felhasznált hitel összegéből számítják ki. Vannak hátrányok is – amint a hitelezőnek kétségei vannak az Ön hitelképességével kapcsolatban, letilthatja részletek kibocsátását, itt pénzügyi fegyelemre van szükség, mint levegő.

Mi a különbség a hitel és a hitelkeret között?

A fő különbség a szokásos egyszeri hitelezéshez képest az, hogy egy pénzügyi intézmény nem a teljes kölcsönt azonnal nyújtja, hanem fokozatosan rendszeres részletek formájában. A feltételek eltérhetnek – a folyósítás korlátozásával, amikor a hitel összegét a szerződés előre meghatározza és nem változik, valamint az adósságkorlátot, amikor a hitelösszegeket az adósság nagy részének megfizetése után lehet újra felhasználni. Egy másik különbség a hagyományos kölcsönhöz képest a kamatmegtakarítások miatt, mert ezek a kibocsátott készpénzre halmozódnak fel.

A hitelkeretek típusai

A bankok két fő változatot kínálnak, amelyek mind szervezetek, mind magánszemélyek számára megfelelőek:

• nem megújítható – a készpénzhitel részletben kerül kifizetésre, és a részlet gyakorisága és maximális összege rögzíthető vagy egyedi, a hitelfelvevő kérésére, hasonlóan a klasszikus kölcsönhez.
• megújítható – a pénzt igény szerint részletekben fizetik ki, a visszafizetés önkényesen történik, és mivel a kölcsönt kifizetik, újra felhasználhatja a bank pénzét.

Nem megújuló

Az ügyfél megállapodást köt a bankkal, hogy bizonyos összegű tartozást megfizessen neki, de nem egyszerre, hanem részletekben. A szerződés meghatározhatja, hogy rendszeres fizetéseket teljesítenek-e (például egy részlet háromhavonta történő megszerzéséhez), vagy hogy a hitelfelvevő önállóan meghatározza-e, hogy mikor és milyen összegekre lesz szüksége. Az ilyen típusú kölcsön előnyös a vállalkozók számára – a működő tőke feltöltésére, a beszállítókkal történő elszámolásra, vagy egy vállalkozás vagy magánszemélyek fokozatos fejlesztésére, akik egy banknak kölcsönöznek egy meghatározott célra.

Valójában ez egy többszörös kölcsön, amelynek szerződését csak egyszer hajtják végre. A pénzeszközöket egyszerűen automatikusan átutalják az ügyfél folyószámlájára a megállapított időn belül, vagy kérésre a banknál bocsátják ki a hitelfelvevőnek. A szerződés világosan meghatározza a lejárat dátumát – akár egy meghatározott időszakban, akár önkényesen, de egy meghatározott szerződéses időszakon belül. A szerződés végére az adósságot le kell zárni, és a bank és az ügyfél kötelezettségei érvényét veszti..

Megújuló hitelkeret

Ebben az esetben a hitelfelvevő időről időre pénzt kap, de a pénzügyi intézmény által megállapított kereteken belül. Az adósság önkényesen kerül visszafizetésre, és az adósság részleges megfizetése után ismét felhasználhatja a bank pénzét. A megújuló kölcsönszerződés leggyakoribb példája a hitelkártya. Amint pénzt vonnak el tőle, a bank felé fennálló adósság növekszik, de az adósság részleges visszafizetése után az ügyfél újra felhasználhatja a kölcsönvett pénzeszközöket. A kamatot ebben az esetben csak a bank felé fennálló valós adósságból fizetik ki.

Hitelkeret

Az ilyen típusú hiteleket gyakran alkalmazzák a nagyvállalatok, amelyek számos hitel megadására kérnek adott tranzakciókat. Ez egy célzott kölcsön, a bank megkövetelheti olyan dokumentumok benyújtását, amelyek igazolják, hogy az ügyfél a hitelt a rendeltetésszerűen fogja felhasználni. A pénzintézet alapmegállapodást köt hitelkeret megnyitására és több megállapodást köt az ügyfeleknek kiadott minden egyes új részletre. Kényelmes módszer a szezonális vállalkozások számára történő kölcsönzéshez, emellett nem kell minden alkalommal dokumentumokat benyújtania a bankhoz, ami jelentősen megtakarít időt.

Forgó

A forgó hitel megnyitásának fő feltétele a kibocsátott pénzeszközök bizonyos korlátozása. A megújíthatatlannal ellentétben ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy tetszőleges módon fizesse vissza az adósságot, és újra kölcsönt vegyen fel a bankból, de a megállapodásban meghatá rozott kereteken belül. Ez a folyamat többször megismételhető a bankkal kötött szerződés időtartama alatt. A leggyakoribb példa a hitelkártya, amelynek rendelkezésre állási korlátja van a kibocsátáshoz.

Különleges fajok

Más típusú rendszerek is léteznek:

• ügyeleti hitelrendszer – magában foglalja többszöri hitelkibocsátást, ha az adósságot a határidő előtt megtérítik;
• szerződéses hitelrendszer – az ügyfél aktív-passzív számlát nyit meg azzal a lehetőséggel, hogy a kifizetéseket jóváírja és tartozásait automatikusan megfizessen a pénz megérkezésekor;

• több valuta – a szerződés jelzi a kölcsön összegét egy pénznemben, és részletek nyújthatók egy másik pénznemben;
• kérésre – a kibocsátás részletekben történik naponta vagy az ügyfél kérésére.

Az orosz bankok által nyújtott hitelkeret

A jogi személy számára nyújtott kölcsön feltételei a következők:

• a hitelforrások összege közvetlenül függ az ügyfél számláján szereplő pénzforgalomtól;
• rubelben vagy szabadon átváltható valutában kibocsátva;
• kölcsönzött pénzeszközök kibocsátásakor a hitelfelvevő hitelképességét veszik figyelembe;
• a kamatláb rögzíthető vagy változó lehet, minden részletre külön-külön figyelembe véve;
• a kamatlábak 10 és 20% között mozognak;
• a megnyitáskor az összeg 2% -ának megfelelő jutalékot számítanak fel, néha havi díjat számlák vezetéséért számítanak fel megújítható rendszerrel.

Hitel pénzneme

A pénzt rubelben vagy más országok szabadon konvertálható pénznemében (euró vagy dollár) adják ki a hitelfelvevőnek. Több devizában történő hitelezési rendszer esetén ez a lehetőség akkor lehetséges, ha a kölcsönt hitelesen kötötték meg, és a deviza részletek szerepelnek. Ez segít megtakarítani az átváltási díjak költségeit, ami nagy előnyökkel jár a nagy hitelek esetén is, egy hitelportfólió összeállításakor. Az ilyen típusú kölcsönök magánszemélyek számára is rendelkezésre állnak..

Hitelkeret adósságkorlát

A teljes adósság összegét a hitelfelvevő mérlege és fizetőképessége – a működő tőke és a társaság tulajdonában lévő eszközök nagysága – alapján határozzák meg. Számítási képlet: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), ahol:

• C – a hitel készpénzösszege;
• ЗП – termelési készletek;
• PN – folyamatban lévő munka;
• PG – késztermékek;
• ЗД – követelések;
• FROM – szállított áruk;
• ЗК – tartozások;
• SS – szavatolótőke;

Hitel feltételei

Általában a bank hitelkeretet nyit egy vállalkozásnak vagy magánszemélynek három-öt évre. Időnként szerződést kötnek legalább egyéves időtartamra, de ebben az esetben a pénzügyi intézménynek meg kell győződnie arról, hogy az ügyfél képes-e visszatéríteni a pénzt, fel kell mérni vagyonának állapotát, és folyékony biztosítékot kell megkövetelnie – a társaság vagy magánszemélyek bármilyen vagyona, szállítás, ház, eszközök, eszközök, amelyekhez kiegészítő megállapodás.

Rögzített vagy változó kamatláb

Az ilyen típusú kölcsön sajátossága a kamatszámítás különféle módjaiban – azaz a pénzhasználati díjakban – nyilvánul meg:

• rögzített kamatlábat állapítanak meg a szerződés teljes időtartamára, és nem változtathatók meg;
• a változó kamatlábat a bank határozza meg, és számos mutatótól függ, beleértve a Központi Bank refinanszírozási kamatát, Libor, Mosprime kamatlábakat és az ország gazdaságának ingadozásait;
• néha a kamatot külön-külön számolják minden részletre, ami jellemző a nagy és több devizában nyújtott kölcsönökre.

Bizottsági százalék

A hitelösszeg két százalékának megfelelő kiegészítő jutalékot számítanak fel az ügyféltől a folyószámla kitöltéséért a hitelkeret alapján. Nem megújítható rendszer esetén foglalási díjat lehet felszámítani (ha az ügyfél nem tudja megkapni a részletet). Technikai folyószámlahitel esetén (ha meghaladja a megengedett hitelösszeget) további büntetési kamatot számítanak ki. Kihúzható kölcsön esetén számlavezetési díjat számíthatnak fel..

Hogyan lehet megnyitni a hitelkeretet?

A banknál hitelkeretet nyitnak meg, ahol magánszemélyt vagy társaságot kiszolgálnak. A műveletek hozzávetőleges algoritmusa a következő:

1. A bankban a kölcsön nyújtásának fő előnyeinek és eljárásának tanulmányozása, a kiegészítő költségek tanulmányozása;
2. Nyújtsa be a fizetőképességet igazoló releváns dokumentumokat (mérleg, alapító okmányok, kérelmező útlevele).
3. A cél (keret) kölcsön esetében nyújtsa be a projektre vonatkozó dokumentumokat független értékelésével;
4. Töltse ki a jelentkezését magaddal és a társasággal kapcsolatos információkkal.
5. Várja meg a döntést.

Jogalany

Általános szabály, hogy a hitelkeret ugyanazon a helyen nyílik meg, ahol a társaságot kiszolgálják. Amikor egy pénzügyi intézménynél folyószámlát nyit, a fő dokumentumok (alapszabály, az alapítókra vonatkozó információk és a mérleg) másolatát kapja meg. A közép- és kisvállalkozások számára nyújtott kölcsön megfontolásához a szakember további dokumentumokat kérhet: a társaság mérlegét az elmúlt hat hónapra, a helyiségek vagy ingatlanok bérleti szerződését, bankszámlakivonatot, információkat a biztosíték lehetséges eszközeiről.

Banki hitelszámla magánszemély számára

A bank hitelkereteket nyithat meg egy magánszemély számára, feltéve, hogy rendelkezik saját elszámolási vagy fizetési számlával, amelyen keresztül folyamatosan végeznek műveleteket, nyitott betéteket vagy korábban vett hiteleket. A hitelek pozitív folyószámlahiteleket adnak ki (hiteltörténet). A maximális méretet a számla jövedelme vagy forgalma alapján számítják ki. A szerződést egy évre kötik, a jövőben automatikusan megújulnak.

Forgó hitelkártya

A hitelkártya nem más, mint egy hitelviszonyt megtestesítő adósságkeret. A hitelkártya fõ elve a banki pénzeszközök újbóli felhasználása. A kölcsönzött pénzeszközök maximális összegét a bank határozza meg a jövedelem összegére és az egy helyen végzett tapasztalatokra vonatkozó dokumentumok alapján. Az arány elérheti az évi 50% -ot, de átlagosan 20–38% lehet. A szerződés végén a kártyát újból kiadják, és újra felhasználhatják. Megújítható hitelkeret megnyitásához az Orosz Föderáció állampolgárainak állandó regisztrációs útlevélét.

Előnyök és hátrányok

Ezt a hitelezési formát nevezhetjük a pénzügyi szervezetekkel folytatott együttműködés fokozatos módszerének, és számos előnyt emelhetnek ki:

• az árkok fogadásának tervezése;
• képesség a fajták közül a legmegfelelőbb lehetőség kiválasztására;
• időmegtakarítás – a következő részlet kézhezvételekor nem kell minden alkalommal megállapodást kötni;
• a kamatfizetés hiánya, amíg az ügyfél meg nem kapja az első részletet;
• alacsonyabb kamat a klasszikus hitelekhez képest;
• az adósság automatikus visszafizetésének lehetősége a hitelfelvevő folyószámlájáról.

Vannak hátrányok is:

• a kérelem hosszú jóváhagyása – a bank gondosan megvizsgálja a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét, ami nagy a kockázat kockázata;
• egy pénzügyi intézmény egyoldalúan leállíthatja a részletek kifizetését, ha az ügyfél megsérti a szerződés feltételeit;
• a bankot tájékoztatni kell a vállalkozásban bekövetkező jelentős változásokról (például egy új típusú tevékenység megnyitásáról);
• néhány pénzügyi intézmény bünteti a hitelfelvevőket, ha nem használnak fel kölcsönbe vett pénzeszközöket, vagy nem számítanak fel fel nem használt részletek megőrzésére.