Hogyan válasszuk ki a jelzálogprogramot?

Jelenleg Moszkvában több tucat hitelintézet ad ki jelzálogkölcsönöket (ezek közül több mint 180 Oroszországban). Hogyan válasszunk olyan bankot, amely optimális hitelezési feltételeket kínál lakásvásárláshoz? Kezdjük azzal, ami a fogyasztó számára elérhető még a bankhoz való kapcsolatfelvétel előtt, mivel a legtöbb bank nem vesz igénybe pénzt jelzálog-programjainak reklámozására..

Az elemzés kényelme érdekében a jelzálog-programokat a következő fő összetevőkre lehet felosztani: célpiac, hitel pénzneme, előleg, éves kamatláb, hitel nagysága, hitel futamideje, az alkalmazás elbírálási ideje, a hitel megszerzéséhez kapcsolódó kiegészítő költségek összege.

Célpiac

A jelzálogkölcsönöket kibocsátó bankok túlnyomó többsége csak a másodlagos lakáspiacon működik (becslések szerint a jelzálogprogramok kb. 70% -át kész házat vásárló ügyfelek számára nyújtják). Az új épületek vásárlói számára programokat kínáló aktív szereplők közül kiemelhetők a Sberbank, a DeltaCredit Bank, a Raiffeisenbank, a Vneshtorgbank, a Gazprombank, az MDM-Bank és mások. Meg kell azonban jegyezni, hogy a szakértők szerint az Sberbank az elsődleges piacon kibocsátott hitelek akár 90% -át teszi ki. Ugyanakkor nem az összes házat veszik figyelembe az elsődleges piacon, hanem csak a hitelező bank által jóváhagyott új épületek. Alapvetően ezek olyan épületek, amelyeket már építettek és átadtak az állami bizottságnak. Ha a ház még nem áll készen, akkor a bank fenntartja a jogot, hogy ellenőrizze a fejlesztőt, és indokolás nélkül megtagadja a kölcsön kiadását. Az új épületekben lévő lakások vásárlásának népszerűtlensége a jelzálogkölcsön-intézetek körében főként olyan tényezőknek köszönhető, mint a meghosszabbított építési idő és a biztosíték hiánya a lakás nyilvántartásba vételének pillanatáig..

Hitel pénzneme

A legtöbb bank jelzálogkölcsönöket kínál dollárban (a programok több mint 70% -a). Egyes bankok (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank stb.) Dollárban és rubelben kínálnak kölcsönöket. A Banks Societe Generale Vostok, az MDM-Bank, a Gazprombank és mások eurót adnak a rubelhez és a dollárhoz. A moszkvai jelzálogügynökség és a lakáscélú hitelezési ügynökség (AHML) csak rubelhiteleken működik.

Kezdeti díj

Alapvetően a klasszikus gyakorlat, amelyet az egész világon elfogadnak, a lakhatás költségeinek 30% -ának megfelelő kezdeti kifizetéssel. Néhány bank (DeltaCredit, City Mortgage Bank, MDM-Bank, Soyuz stb.) Jelzálogprogramokkal rendelkezik 20% előleggel. Időnként vannak olyan ajánlatok is, amelyek 10% -át vagy akár 0% -át is befizetik (például a FORA-banktól), de az ilyen ajánlatokat általában magasabb kamatlábak kísérik (és az első 18 hónapban általában magasabbak, mint a későbbi futamidő). A gyakorlat azt mutatja, hogy rendkívül nehéz olyan kölcsönt szerezni, amely meghaladja a lakás költségeinek 75–80% -át, és az elsődleges piacon az előleg általában a ház költségeinek körülbelül 40% -át teszi ki..

Éves kamatláb

Jelenleg az átlagos alapkamatláb devizában 11% és rubelben 15%, ami kétszer-háromszor magasabb, mint a gazdaságilag fejlett országok hasonló kamatlábain. Jelenleg hazánkban a kamatcsökkentési ráta lelassult, az orosz bankok szövetségének előrejelzése szerint 2008-ra 8-8,5% lesz, ami szintén túl sok a civilizált piacon..
A minimális deviza kamatlábakat a VIP bankban és a Pervoe OVK bankban is meg lehet jegyezni. (Rosbank) – 10%, ám ezek nem tartoznak a szóban forgó piac vezetői közé. Azok a nagy jelzálogkölcsönök, mint a Vneshtorgbank, a City Mortgage Bank, a Raiffeisenbank, a DeltaCredit és a International Moscow Bank a kibocsátott hitelek legtöbbjének 10,5% -át kitevő kamatlábakat alkalmazzák. A maximális deviza kamatlábakat (18%) most fel lehet tüntetni a Lokobankban, a FORA bankban és az Európai Trust Bankban.
A DeltaCredit, a Raiffeisenbank és a Gazprombank bankok az ún. Változó kamatlábakat (LIBOR) is használják, amelyek a világpiaci pénzügyi mutatók ingadozásaitól függően változhatnak. Ezért egy ilyen kamatlábú megállapodás megkötése megnövekedett kockázatokat jelent a fogyasztó számára, mivel a hitelezés hosszú időtartama alatt a kamatlábak felfelé és lefelé is változhatnak..

Hitelösszeg

A nyújtott jelzálogkölcsönök nagysága nagyon változatos. A hitel minimális összege 2000 dollár (DeltaCredit Bank), legfeljebb – 400 ezer dollár (városi jelzálogbank és a International Moscow Bank) és akár 500 ezer dollár (nemzeti jelzálog-társaság és az első OVK). Átlagosan 10 ezer és 200-300 ezer dollár közötti kölcsön kerül kibocsátásra.

Hitel futamideje

A jelzálogkölcsönök nyújtásának feltételei hat hónap és 27 év között változhatnak. A maximális futamidő meglehetősen ritka (az ilyen programok a FORA Bankban, az Európai Trust Bankban és az AHML-ben érhetők el), és csak rubelhitelekre gyakorolják. Általában a hazánkban az ilyen hosszú lejáratú hitelek iránti negatív hozzáállás negatív mind a bankok, mind a fogyasztók körében, akik erkölcsileg nem hajlandók elviselni olyan hosszú ideig a hitelterhet. Alapvetően 10-15 év. A hitel futamideje általában a hitelfelvevő életkorától függ, mivel a kölcsönt vissza kell fizetni a nyugdíjkorhatár elérése előtt.

Az alkalmazás mérlegelési ideje

Alapvetően az alkalmazás felülvizsgálati időszaka 14 nap. A hitelbizottságok a leggyorsabban az Absolutbankban (1 nap), az MDM-Bankban (3–5 nap), az Unióban (5 nap) és az Európai Bizalmi Bankban (legfeljebb 7 napig) dolgoznak; a leglassabb – az First O.V.K. bankban (2-3 hét) és a Nemzetközi Ipari Bank (1 hónap).

A hitel megszerzésének további költségei

Leggyakrabban a kölcsön megszerzéséhez kapcsolódó többletköltségek a hitelmennyiség 1,5% -áig terjednek, de egyeseknél ez jelentősebb összeg lehet. A további költségek magukban foglalják: az alkalmazás feldolgozási díját (1-2,6 ezer RUB), készpénzfelvételi díjat, egyszeri banki jutalékot, kölcsönszolgáltatási díjat, cellájának bérleti díját, számlanyitási díjat stb..
Ezenkívül a hitelfelvevőnek emlékeznie kell arra, hogy a jelzálogkölcsön megszerzéséhez és fenntartásához évente számlát kell fizetni életük és vagyonuk biztosításáért, egyszeri kifizetéseket kell fizetni a megvásárolt lakás kiértékeléséért, és be kell fizetni a regisztrációs díjakat az ingatlan eladásáért és megvásárlásáért. Ráadásul a bankok általában ugyanabban a biztosításban fizetnek, ahol nem a hitelfelvevő számára kényelmes, hanem csak azokban a társaságokban, amelyekkel a bank együttműködik.