Hogyan lehet a kölcsönt legjobban visszafizetni – az adósság-visszafizetés típusai és jellemzői a kölcsönszerződésnek megfelelően

A cikk tartalma

• Jövedelmező-e a kölcsön előtörlesztése
• Előnyök és hátrányok
• Banki korlátozó követelmények
• A hitelfizetések típusai
• Milyen kölcsönöket jobban visszafizetni differenciált fizetésekkel
• A járadékfizetés visszafizetésének jellemzői
• Hitel-visszafizetési lehetőségek
• Hogyan kell visszafizetni a kölcsönt?
• Kölcsönszerződés
• Előtörlesztési kérelem
• Hitel-újraszámítás
• A fizetés vagy a hitel futamidejének csökkentése
• Új részleges visszafizetési ütemterv
• Hitelfelvevői jogok
• Újraszámítás és kamatfogadás
• Visszatérési biztosítás

A gyakorlat azt mutatja: sok polgár nem érti az adósság-visszafizetés kérdését, annak ellenére, hogy kölcsönük van, és gyakran nem is. A pénzügyi és hitelintézetekkel való kölcsönhatásban azokat a hitelfelvevőket is hibáztatják, akik többször is igénybe vették a hitelfelvételi szolgáltatásokat. Ha már úgy döntött, hogy pénzt kölcsönöz a banknak, előre kell kiszámítania a kamatfizetés költségeit, és tisztáznia kell a korai fizetés lehetőségét további, váratlan költségek nélkül.

Jövedelmező-e a kölcsön előtörlesztése

Normálisnak tekintik, hogy a hitelfelvevő a lehető legnagyobb mértékben megtakarít a hitelösszegek túlfizetésén, és az egyik módja a fizetés a megbeszélés előtt. Az adósság határidő előtti visszafizetése azt jelenti, hogy az adósság a hitelmegállapodásban megjelölt időpont előtt teljes mértékben megtérül. A „részleges visszafizetés” kifejezés a rendes fizetési ütemezésnél nagyobb összegek bevezetését jelenti. Hogyan lehet visszafizetni a kölcsönt, hogy ez jövedelmező legyen?

A fogyasztói kölcsön korai visszafizetése a jóváírott szemszögéből pozitív, mivel pénzeszköz-megtakarítást eredményez a hitelfelvevő számára. Banki szervezet számára pénzügyi szempontból nem érdekes az adósságnak a hitelfelvevő általi ütemterve előtti rendezése. Első pillantásra ez nem egészen egyértelmű: az adós teljes egészében visszaadja a pénzt a hitelezőnek, de ez azzal fenyeget, hogy a kereskedelmi intézmény elveszíti a tervezett kamatfizetéseket. Ezért bármely bank arra törekszik, hogy saját maga számára előnyös megállapodást kössön, hogy a hitelfelvevő ne ösztönözze az adósság idő előtti megfizetését..

Ha az állampolgár megszünteti az adósságfizetését, és nehéz pénzügyi helyzetbe kerül, ebben az esetben a hitelező általában sem veszteséges. A lejárt tartozások bírósági végzés vagy beszedési társaság útján történő beszedésével a hitelező további jövedelmet kap pénzbírság és bírság formájában, vagy fedezet eladása révén. Korai elszámolás esetén a banknak meg kell változtatnia a fizetési ütemtervet, elszámolva a kamatot, azaz nem a saját javára.

Előnyök és hátrányok

A pénzügyi és hitelintézetek különféle trükköket alkalmaznak, amelyek akadályozzák az ügyfelek azon vágyát, hogy a tervezett, meghatározott időpont előtt lezárják a szerződést. 2011. november 1-jéig a bankok szankciókat alkalmaztak az adósság elszámolási arányának túllépéséért, amely a hitelezőt elveszített nyereséggel fedezte. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének jogalkotási módosításainak bevezetése után lehetővé vált a kölcsön adósságának határidő előtti, büntetés nélküli visszafizetése.

Azok számára, akik ki akarják használni a korai fizetés fő előnyeit – a kamatfizetés megtakarításait -, ne felejtsen el írásban értesíteni a hitelezőt az ilyen szándékokról. Ehhez harminc nap van a tervezett időpont előtt. Előzetesen figyelmesen olvassa el a szerződés feltételeit és az ilyen esetekre vonatkozó szabályokat, mivel itt meghatározhatók olyan körülmények, amelyek a hitelfelvevő számára nem mindig megfelelőek. Figyelni:

• a korai elszámolás dátuma;
• minimális törlesztési határ (általában megegyezik a szokásos fizetési összeggel);
• fizetési sorrend;
• fizetési mód.

Érthető a polgárok azon vágya, hogy megszabaduljanak a hitelterhektől, de az ország gazdasági helyzetétől függően objektíve veszteséges az adósság előzetes kifizetése. Válsághelyzetben, az infláció hátterében emelkedő árára, körülmények alakulnak ki az adósok számára, amikor egy személy kevesebb pénzt térít vissza, mint amennyit elvett, annak ellenére, hogy az összeg ugyanaz marad. Ezen túlmenően, inflációs növekedési ütem mellett, az új kölcsönöket magasabb kamatlábbal is nyújtják..

A hitelek között, amelyeknek jobb a lehető leggyorsabban kifizetni, a prioritást a bevásárlóközpontokban áruk vásárlásakor kiadott expressz kölcsönök veszik igénybe. A „gyors pénz” ilyen vonzó formája drága. A gyors feldolgozás külső jövedelmezősége, a dokumentumokkal szemben támasztott követelmények hiánya magas árat eredményez, és az expressz jóváírással járó termékek, akár rövid lejáratúak, a költségek kétszerese.

Banki korlátozó követelmények

A pénzügyi szektor elemzése szerint a 10 hitelből 2-t fizetnek előre, a vezetők jelzálogkölcsönökkel, majd autókölcsönök kedvezményezettjeivel és fogyasztási hitelekkel foglalkozó emberek. A bank számára a fő jövedelemforrás a hiteltermékek kamata: ha az adósság összege nagyobb, akkor a kamatköltségek is nagyok. Ezért egyik bank sem akarja elveszíteni a kamatjövedelem kamatát, és a pénzügyi intézmények már a járadék-kiegyenlítő rendszer segítségével kölcsönszerződés megkötésének szakaszában biztosítottak a korai bezárás kockázatával szemben..

A bank ma nem jogosult megtagadni a hitelfelvevőt a hitelezésről szóló, 2011. október 19-i 284-FZ. Törvény (a 2011. november 1-je előtt aláírt megállapodások alapján) által módosított törvényi előírások szerint. Ennek eredményeként a bankok a jogalkotási követelmények keretében meghatározzák a kölcsön idő előtti kifizetésére vonatkozó saját szabályaikat. A korlátozó intézkedések a fizetés moratóriumának a szerződés első hónapjaiban történő megállapításának feltételei, a pénzbetét speciális módszerei, a jutalékok rendelkezésre állása, a fizetés minimális összegének korlátozása.

A hitelfizetések típusai

Hitel igénylésekor adja meg, hogy biztosított-e az adósság-visszafizetési rendszer választási joga. A későbbi korai törlés taktikájának jellemzői az alkalmazott opciótól függnek. A bankok ma differenciált és járadék módszereket alkalmaznak. Az első lehetőség a rendszeres kifizetések havi csökkentését jelenti, a második pedig minden hónapban a hitelfelvevőnek rögzített összeget kell fizetnie.

A differenciált kifizetés egy rögzített, rögzített összegből áll, amelyet a hitelintézet visszafizetésére allokálnak, és amelyet a szerződés érvényességi hónapjainak arányával számítanak ki. A kifizetés második része a kölcsön egyenlegének kamatai. A járadék opcióval kiszámolják a hitel teljes költségét (az egyszeri díj kivételével), majd felosztják a jóváírási időszakra..

Milyen kölcsönöket jobban visszafizetni differenciált fizetésekkel

A differenciált járulékok rendszere szerint a hitelfelvevő eleinte nagy járulékot fizet, de később ezek nagysága csökken a csökkenő adósságok kamatának csökkenése miatt. Pénzeszközök letétbe helyezésekor a fennmaradó egyenleg és a felhalmozott kamat automatikusan újraszámításra kerül, ugyanakkor csökken. Ennek a rendszernek a megválasztása jövedelmezőbb hosszú távú és nagy volumenű kölcsönök esetén (jelzálog, autó kölcsön), ez a polgárok számára megfelelő:

• instabil jövedelmük van;
• Azok, akik csökkenteni akarják a túlfizetést;
• hosszú lejáratú kölcsön.

A járadékfizetés visszafizetésének jellemzői

Arra a kérdésre, hogy a fogyasztási kölcsönt hogyan lehet visszafizetni, a fizetési rendszer válik prioritássá. Járadék esetén a lejárat előtti törlesztőrészlettel mind a hitel törlesztésére, mind a kamatköltségek visszafizetésére kerül sor. Az eredeti ütemterv tartalmazza a fő adósságot, a kamatot és a fennálló jutalékokat, míg a hitelfelvevő a kamatfizetések fő részét fizeti – nagy részük a felhalmozott kamatot szolgálja, nem pedig a hitel törzsét.

A futamidő végére a fő rész már megfizeti a fő adósságot. Korai hozzájárulások esetén a fizetési ütemterv megsértésre kerül. A korábban előre fizetett kamatot indokolatlanul gazdagítva a bankot jogilag osztályozzák, és újraszámolást igényel. A járadékrendszert az egyének fogyasztási hitelekhez használják. A módszer jótékony hatással van a fizetés stabilitására, a költségvetés tervezésére és a következő polgárok számára alkalmas:

• stabil fizetéssel rendelkezik;
• nem rendelkezik pénzügyi képességgel egy rögzített összeget meghaladó fizetésre;
• rövid lejáratú kölcsön.

Hitel-visszafizetési lehetőségek

A részleges és a teljes hitel-visszafizetést meg kell különböztetni. Részleges visszafizetés esetén az adósság összege csökken a letétbe helyezett összeggel. Itt lehetőségek állnak rendelkezésre, előzetes egyeztetés alapján:

• a fizetés rendszeres fizetéskor kerül felszámításra, és szükséges, hogy a következő kifizetés és egy további kifizetés összegén terheljék a pénzeszközöket;
• a járulék miatt a fő adósságot azonnal csökkentik, és a kifizetések összegét elszámolják, akkor a fizetés napján már szükség van egy kisebb összeg kifizetésére.

A teljes törlesztés után a hitelfelvevő kifizeti az adósságtestület egyenlegének megfelelő összeget az ezen időszakra felhalmozott kamattal. Bármely visszafizetés előnyös a hitelfelvevő számára, különös tekintettel a jelzálogkölcsönre, függetlenül attól, hogy a banki alkalmazottak miként visszatartják azt. Pénzügyi megtakarításokon túl az állampolgár teljes vagyoni jogot kap, mentesül a kötelező vagyonbiztosítás alól.

Az egyetlen mínusz az, hogy nem mindenki találhat pénzt az előleg fizetési ütemtervéhez anélkül, hogy a családi költségvetés jövedelme jelentősen csökkenne, és új hitel igénylésére lenne szükség. Ezt figyelembe kell venni: a bankok gyakran hozzáadnak „előre lejáratú” ügynököket az emberek feketelistájához, akiknek legközelebbi hitelfelvételi kérelmüket magyarázat nélkül el lehet utasítani. Ezért a szerződés végéig fizetett korai visszafizetés további plusz a hiteltörténethez..

Hogyan kell visszafizetni a kölcsönt?

A fejlett fizetési algoritmust konkrét hitel feltételei határozzák meg. A kölcsönfelvevő cselekvési sorrendje általában a következő:

1. Értesítse a banki szervezetet a tervezett fizetésről. Általános szabályként legalább 14 napos futamidőt állapítanak meg, bár az egyes bankok lehetővé teszik, hogy bármikor, előzetes értesítés nélkül vissza tudja fizetni..
2. A fizetés napján fizesse be a szükséges összeget a kártyára / számlára. A feltöltés módját a megállapodás feltételei szabályozzák.
3. Nyújtson be adósság-visszafizetési kérelmet az ütemezés előtt a banki irodában.
4. Várja meg, amíg a pénzeszközök megterhelésre kerülnek a vonatkozó dokumentumokkal történő visszaigazolással (átvételi megbízás, számlakivonat), és ütemezze az újraszámolást.
5. Írjon alá egy új elszámolási ütemtervet, vagy tanúsítványt kapjon az adósság teljes lezárásáról.
6. Ha teljes összegben fizetik ki, akkor zárja be a szerződés szerinti elszámolásokat kísérő bankszámlákat, és távolítsa el a biztosíték terheit.
7. Mentse el az összes hiteldokumentációt, beleértve a fizetéseket is.

Kölcsönszerződés

Az egyes bankszervezetek az ütemezés előtt önállóan állapítják meg a hozzájárulások szabályait. Például elegendő, ha a kártyán / számlán bármilyen módon el van készítve a szükséges összeg. Egyes bankok készpénzbetéteket igényelnek a pénztáron keresztül, olyan fejlettebb bankok, mint például a Sberbank, a VTB-24, biztosítják az online visszafizetés lehetőségét anélkül, hogy meglátogatnák az irodát és kitöltenének egy kérelmet. Ehhez a hitelfelvevőnek átfogó szolgáltatási megállapodást kell nyitnia és ismeri a leírás részleteit.

Az utóbbi módszerrel a pénzeszközöket nem bármikor, hanem a fizetés napján lehet megterhelni, és a rendkívüli összeg összege nem lehet kevesebb, mint a következő részlet. ATM-en történő fizetéskor korlátozások vonatkoznak a maximális összeg befizetésére (általában 30000-50000 rubel). Nagyobb hozzájárulások esetén vegye fel a kapcsolatot a bankfiókkal. Fontos meghatározni a fizetés napját – eshet egybe az ütemtervvel, vagy tetszőleges lehet.

Egy másik bankból történő pénzátutaláskor vegye figyelembe, hogy az átutalás a szabályok szerint időt vesz igénybe, öt munkanapon belül. A hitelfelvevő nem szabad elfelejtenie, hogy a polgári törvénykönyv 805. cikke értelmében az adósság határidő előtti visszafizetésekor a hitelező jogosult kamatot kapni a hitelfelvevőtől, amelybe beleszámítják azt a napot, amikor a kölcsönt teljes mértékben visszafizették, vagy részben meghaladták a ütemezést..

Előtörlesztési kérelem

A polgári törvénykönyv második részének 810. cikke szerint a fogyasztói (nem kereskedelmi) hitel összegét a polgár a tervezett idő előtt teljes egészében vagy részben vissza tudja fizetni a hitelező számára kötelező értesítés alapján, legalább harminc nappal (legalább) a visszatérítés napja előtt. A kölcsönszerződés rövidebb időtartamot állapíthat meg a polgároknak a pénzeszközök visszafizetésére vonatkozó szándékáról szóló értesítés benyújtására. Tehát a bankok a gyakorlatban 2 hetet biztosítanak fellebbezés benyújtására.

Hitel-újraszámítás

A rendkívüli fizetés a hitel törzsértékének, a fő adósságnak a csökkenéséhez vezet. A fizetett kamatot speciális képletek szerint kell kiszámítani, amelyek különböznek a differenciált és a járadék rendszerek esetében, de előírják egy általános elvet – a kölcsön egyenlegének elhatárolását. Minél kisebb az adósság, annál alacsonyabbak a kamatköltségek, így ebben a helyzetben a kifizetések összes elemének újraszámolása szükséges.

A fizetés vagy a hitel futamidejének csökkentése

A bankok gyakran nem hagynak alternatívát az ügyfelek számára, és csak a futamidő lejárta előtti visszafizetés esetén kínálják a szokásos fizetés csökkentését, miközben lehetséges a hitelszerződés lejárati idejének lerövidítése. Pszichológiai szempontból a fizetés csökkenése vonzó az ügyfél számára: csökken a havi költségvetés terhelése, szabad pénzeszközök szabadulnak fel, amelyeket előre fizetés céljából el lehet küldeni..

Ugyanakkor a matematikai számítások azt mutatják, hogy a hitel futamidejének lerövidítése nagy százalékos megtakarítást eredményez. Tehát egy differenciált rendszer esetén a hitel időtartamának csökkentése még jövedelmezőbb. Érthető a bankoknak a kölcsönfeltételek csökkentésére való hajlandósága: nagy részét veszítik el a profit, gyakran anélkül, hogy ténylegesen tájékoztatnák a hitelfelvevőket a meglévő lehetőségről.

Új részleges visszafizetési ütemterv

A polgárok által a határidő előtt korábban befizetett, részleges összegű részletfizetés a járulék összes elemében tükröződik. Az eredetileg tervezett visszafizetési ütemterv már nem felel meg az adósság egyenlegének, ezért ebben a helyzetben a feltételeket felülvizsgálják, és minden fél (a jóváírott személy és a hitelező) aláírja az új kiadást. A bank pecsétjével és a hitelkezelő aláírásával hitelesített új ütemtervet kell kiállítani a fennmaradó 2-3 fizetési periódusra is. Azt is meg kell vizsgálni, hogy megváltozott-e az időszakos alkalmazás dátuma..

Hitelfelvevői jogok

A 2011. november 1-jén hatályba lépett, 2011. november 1-jén hatályba lépett, „Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 2. részének 809. és 810. cikkének módosításáról szóló, 2011. október 19-i 284-ФЗ. Sz. A törvény azokra a kapcsolatokra vonatkozik, amelyek a hatálybalépése előtt megkötött szerződések alapján merültek fel. Ha a 2011. január 11-ét követően megkötött szerződés szankciókat, jutalékokat és pénzbírságokat tartalmaz az adósság rendkívüli megfizetéséért – azok törvénytelenek és bíróságon megtámadhatóak.

Újraszámítás és kamatfogadás

A legelőnyösebb a kölcsönt a szerződés lejárta előtt visszafizetni a jelzálogkölcsön-kölcsönvevőknek – a jelzálogkölcsön kamatmegtakarítása maximális, és az ingatlan a rendelkezésükre áll. Az ilyen kölcsönökre általában járadékfizetési módszert alkalmaznak. A jelzálogkölcsönnek a határidőn túl történő megfizetésekor a Ptk. 809. cikke alapján a hitelfelvevőnek joga van követelni a bankszervezettől a korábban befizetett kamat egy részének visszafizetését és visszatérítését..

Visszatérési biztosítás

Ház vagy autó vásárlásához a bank kötelező ingatlan-biztosítási követelményeit kíséri a jelzálogról (ingatlan zálogjogról) szóló, 1998. július 16-i 102-ФЗ. Ezen felül a pénzügyi intézmények gyakorolják a kölcsönbe vett személy életbiztosítási feltételeinek betartását. Ez utóbbi az ügyfél jóváhagyásával történik. Miután megfizette a biztosítást, a hitelfelvevő azon a kérdésen túl, hogy miként lehet visszafizetni a kölcsönt, az is megdöbbent, hogy miként lehet visszaadni neki a biztosítási pénzeszközöket teljes mértékben a bankkal: ezek elérhetik a hitel költségének 40% -át..

Az adósság megfizetése után joga van visszatéríteni a biztosítási díjakat, ha ezt a biztosítási szerződés előírja. Ha van egy záradék a fel nem használt biztosítás visszatérítésének lehetetlenségéről, akkor a kölcsönszerződés idő előtti lezárása esetén a részlet visszatérítési joga elveszik. Miután megbizonyosodott arról, hogy van-e visszatérési jog, jelentkezéskor a következőket kell figyelembe vennie:

• nem szabad lejárt tartozásokkal járni;
• A biztosítás visszatérítésére a szerződés nyilvántartásba vétele után 5 nappal kerül sor.

A biztosító társaság visszatérítheti a pénzeszközök egy részét, ha több mint hat hónap telt el a szerződés aláírása óta. A biztosítási alapok teljes visszatérítése elérhető olyan helyzetekben, amikor az adósságot a biztosítási kötvény kiadását követő első két hónapban visszafizetik. Minden esetben vegye fel a kapcsolatot a biztosítóval:

• útlevél
• kölcsönszerződés (másolat);
• az adósság teljes lezárásáról szóló igazolás.

A biztosítási díj egy részének visszafizetése a korai fizetés után előzetes és bírósági eljárásban lehetséges. A tárgyalás előtti döntési szakaszban panaszt kell benyújtani egy banki és biztosítási szervezetnél. A jogszabályok szerint 30 nap áll rendelkezésre a kérelem megfontolására. Válasz hiányában már szükséges nyilatkozatot írni a Rospotrebnadzor felé (a felülvizsgálati idő ugyanaz – 30 nap). Ha a jelen eset válasza nem kielégítő, fellebbezni lehet a pénzügyi intézmény intézkedéseivel, ha bírósághoz fordul.

Vannak esetek, amikor a biztosítók fizethetnek kölcsönt az állampolgár-hitelfelvevő helyett. Ezt a biztosítási kötvény pontjai írják elő, és a biztosítás típusától függ:

• A kölcsönzött személy életbiztosítása. A kifizetések alapja a hitelfelvevő halála, fogyatékossága súlyos betegség miatt, fogyatékosság.
• A biztosíték biztonsága. A nem szándékos anyagi károkat (természeti katasztrófák, tűz, áradások) biztosítási eseménynek kell tekinteni..