Melyik a rugalmasabb – járadék vagy differenciálás? Hogyan lehet átalakítani egyet? A jelzálogkölcsön korai részleges visszafizetése és miért nem kedvező számunkra?
A jelzálogkölcsön-kifizetéseknek többféle típusa létezik, de ez a két lehetőség a legnépszerűbb. Mindkét fizetési mód esetén a kamatot gyakorlatilag azonos módon kell kiszámítani – az adósság fennmaradó összegéért. Folytassuk a dekódolást.
Életjáradék-kölcsön kifizetések
Mi a járadék? Ez adósság és kamat, egyenlő havi kifizetésekre osztva. A járadékfizetések felépítése úgy történik, hogy a teljes összeg oroszlánrészét először kamatfizetésre fordítják, és egy kisebb „pitedarabot” később fogyasztanak el, az alapadósság rovására. Kiderült, hogy az idő múlásával a kötelező havi fizetés teljes összegén belül a kamattartozás jelentősen csökken, és a tőkeilleték kifizetései növekednek.
Differenciált kölcsönfizetések
A differenciált fizetési rendszer biztosítja az alapul szolgáló adósság kifizetéseinek időbeli változhatatlanságát. Ezek a kifizetések csak a felhalmozott kamat kifizetéseit növelik. A differenciált fizetési lehetőséggel járó kamatfizetések eleinte meghaladják a jelzálogkölcsön-igénybevevő jövedelmét! Valóban – először hatalmas a terhelés, de „a játék megéri a gyertyát”, és a túlfizetés ebben az esetben szignifikánsan kevesebb lesz, mint járadék esetén.
Melyik kölcsön-visszafizetési rendszer jövedelmezőbb?
Mindazonáltal fel kell ismernünk, hogy a járadék rugalmasabb, mint a differenciálás. Nevezetesen: a hitelfelvevő bármikor növelheti a havi kifizetéseket. Tehát mindazt, amelyet a megállapított összeget meghaladóan fizetnek, figyelembe kell venni a jelzálog alapjául szolgáló adósság csökkentése és visszafizetése során. Kiderül, hogy a fő adósság gyorsabban csökken, és valójában mindez a járadékfizetések differenciáltá válásához vezet.
Alapvetően a bankok kizárólag járadékfizetési rendszert vezetnek be a tömegek számára. Természetesen a fenti manipulációk révén a járadékot differenciált kifizetésekké alakíthatja, de létezik banki jutalék a tartozás korai visszafizetésére (bár részleges). Ez a jutalék képtelenség képes felszívni a hitelkifizetések visszafizetésének felgyorsításának folyamatából származó megtakarításokat.
A jelzálogkölcsön-előtörlesztés bírsága bankonként eltérő. Sok bank nem számít fel ilyen ügyfeleknek ilyen díjat több kezdeti kifizetés után. Néhány bank az első félévben hivatalosan tiltja a hiteltartozás visszafizetését.
Ha jó professzionális kölcsön-brókernél megy, akkor nem merülhetnek fel problémák a jelzálogkölcsön-kifizetések formájának kiválasztásával. A szakember mindig képes lesz megérteni a jelzálogkölcsönök mechanizmusainak bonyolultságait, és segít Önnek a kemény, de biztos lépés megtételében a saját otthonához vezető úton. Kinek, ha nem jelzálogkölcsönzővel, teljes információval rendelkezik a bankok legfrissebb ajánlatairól
Milyen tényezők befolyásolják a jövedelmezőséget az életjáradék és differenciált jelzálog-fizetések esetében? Melyik lehet jobb befektetés hosszú távon és hogyan mérhető ezeknek az opcióknak az előnyei és hátrányai?