Hitel ház építéséhez. A dizájn finomságai

A cikk tartalma

• Jelzálog
• Fogyasztási hitel
• Cél kölcsön
• Hitelfelvevő követelményei
• Jogosultsági
• Lépésről lépésre történő regisztráció
• Jövedelmező bankprogramok
• A kölcsönszerződés feltételei. Mit kell keresni
• Rejtett fizetések
• Biztosítás
• Felmondási feltételek
• Fizetési ütemterv
• A felek felelőssége
• Hasznos gyakorlati tanácsok
• Milyen pénznemben lehet pénzt venni a bankból
• Hogyan lehet biztosítani az építőanyagok és a munka növekvő árai ellen?
• Mi a teendő, ha a hitel, amelyet a bank vállalja, hogy kiad, nem elegendő egy ház építéséhez

Különböző típusú házépítési hitelek vannak. Fontolja meg mindegyik előnyeit és hátrányait..

Jelzálog

Ebben az esetben a hitelező ingatlanokkal fedezett pénzt bocsát ki. Ennek a pénzügyi szolgáltatásnak az előnye a viszonylag alacsony kamatlábak. Tehát 2014 őszén átlagosan 14% -ot tettek ki évente..

Hátránya az első befizetés szükségessége, a kezesek rendelkezésre állása, valamint az a tény, hogy a hitelfelvevő kockáztatja a biztosíték elvesztését abban az esetben, ha az adósságot nem fizetik meg a hitelezőnek..

Fogyasztási hitel

Ebben az esetben a bank biztonság nélkül és minimális információval bocsát ki pénzt. Ugyanakkor a fogyasztói hitel iránti kérelemnek a kiállítónak nem kell jelentést tennie a bankoknak az építés előrehaladásáról, ami megmenti a hosszú papírmunkától.

A fogyasztási hitelek nyilvánvaló hátránya az a kis összeg, amelyet egy pénzintézet ki tud adni. Például Oroszország egyik legnagyobb bankja – a Sberbank – jelenleg legfeljebb 1 500 000 rubelt bocsáthat ki biztosíték nélkül. Szintén jelentős hátrányok a rövid hitel-visszafizetési időszak és a magas kamatlábak. Ugyanebben a Sberbankben legfeljebb 60 hónapra kibocsátják évente 18,5% -kal. És ez nem a határ, például néhány pénzügyi intézmény jelenleg 62,9% -os fogyasztási kölcsönt bocsát ki.!

Cél kölcsön

Ebben az esetben a hitelező pénzt ad ki egy meghatározott célra – egy ház építésére. Vagyis a hitelfelvevőnek nincs joga arra, hogy a kapott összegeket valami másra fordítsa..

Általános szabály, hogy egy ilyen kölcsön biztosítékot igényel. Leggyakrabban földterületté válik, amelyen építés folyik, vagy befejezetlen háznak. Az utóbbi esetben a hitelfelvevőnek az épületet befejezetlen építési objektumként kell nyilvántartásba venni, különben rendkívül alacsony esélye van hitelt szerezni. A maximális összeget, amelyet egy pénzügyi intézmény nyújthat, gyakran azon földterület értékén kell kiszámítani, amelyre a pénzt megkapják. Például a „Moszkva Bank” célzott kölcsönöket bocsát ki a webhely költségeinek 200% -ában, amely biztosítékként működik.

Előnyök:

• meglehetősen alacsony kamatlábak;
• nagy a hitel valószínűsége: amikor a hitelfelvevő megadja a banknak egy konkrét építési tervet, a pénzügyi intézmények számára sokkal könnyebb jóváhagyni a hitelkérelmet;
• nem kell saját otthonát biztosítékként biztosítania: vagyis akkor is, ha a kölcsönadónak nem fizetik meg az adósságot, a hitelfelvevő nem lesz az utcán.

hátrányok:

• egy nagy dokumentumcsomag, amelyet a hitelfelvevőnek be kell gyűjtenie;
• nehézségek a készpénz megszerzésében: egy pénzügyi intézmény gyakran inkább a szükséges összeget utalja az építőipari vállalkozás számlájára, amellyel a hitelfelvevő megállapodást kötött. Ebben az esetben biztos lehet benne, hogy a megadott pénzt a tervek szerint használják fel;
• bizonyos esetekben a kölcsönt nem teljes egészében, hanem részben adják ki (az építkezés egyes szakaszai befejezése után a következő részlet kerül átutalásra a hitelfelvevőnek).

Hitelfelvevő követelményei

Mivel a bankok a fogyasztói hitelek igénybevételekor nem támasztanak külön követelményeket a hitelfelvevővel szemben, megvizsgáljuk azokat a kritériumokat, amelyek alapján a pénzügyi intézmények pénzeszközeket osztanak ki jelzálogkölcsönökre és célzott kölcsönökre.

Szükséges dokumentumok:

• kölcsön igénylőlap;
• a hitelfelvevő személyét igazoló okmányok: eredménykimutatás, amelynek időtartama hat hónap és több év között változhat, munkafüzet, kivonat a nyugdíjszámláról;
• a telek dokumentumai;
• építési engedély;
• biztosítékdokumentumok.

Jogosultsági

Vannak olyan kategóriák, akik pénzt kaphatnak, hogy kedvezőbb feltételekkel házat építsenek. Ezek tartalmazzák:

• fiatal családok: van egy szövetségi program, amely szerint az állam a fiatal családoknak kompenzálja a jelzálog összegének 30% -át;
• nyugdíjasok: sok pénzügyi intézményben egyszerűsített feltételekkel jelzálogkölcsönöket kaphatnak a hétvégi hitelfelvevőkhöz képest;
• családok, akik gyermeket szültek vagy örökbefogadtak: joguk van anyasági tőkéjük felhasználásával pénzt kapni egy ház építéséhez. Emlékezzünk arra, hogy 2014-ben annak mérete 429 408,50 rubel volt.

Lépésről lépésre történő regisztráció

1. A banki ajánlatok elemzése és a legjövedelmezőbb hitelprogram kiválasztása.
2. Konzultáció a menedzserrel a szükséges dokumentumok listájáról és egyéb érdekes kérdésekről.
3. Földnyilvántartás.
4. Építési engedélyek beszerzése.
5. Tervezési becslések készítése.
6. A pénzeszközök megszerzéséhez szükséges egyéb dokumentumok gyűjtése.
7. A jelentkezési lap és az összes szükséges dokumentáció benyújtása a bankhoz.
8. A biztosítékként szolgáló ingatlan értékelése.
9. Biztosított biztosíték.
10. Az első részlet teljesítése.
11. Szerződés aláírása.
12. Hitel alapok beszerzése.

Jövedelmező bankprogramok

A Nordea Bank rubel jelzálogkölcsönt ad évente 15,25% -kal lakóépület építésére 30 évre. A maximális összeg 1 000 000 euró a moszkviták számára és 750 000 euró a régiók lakosai számára. A biztosítéknak tulajdonnak kell lennie.

A VTB24 Bank nem célzott jelzálogkölcsönöket nyújt, házakkal fedezve, akár 20 évig. A maximális összeg 90 millió rubel. Ha a kölcsönt rubelben bocsátják ki, akkor a kamatláb 14,95% -ról kezdődik. Ha dollárban vagy euróban van, ez évi 10%. A kölcsön nagy előnye a hitelfelvevő megválasztásának szabadsága. Önmagában választhatja ki azt a célt, amelyre költi a kapott pénzeszközöket: kezelés, életkörülmények javítása, autó vásárlás stb..

A Moszkva Bank kölcsönöket ad ki a lakosságnak házak építésére legfeljebb 30 évre a földbiztonság érdekében. Programjaik komoly plusza az előleg hiánya. A hitelfelvevő által megszerezhető pénzösszeget annak a helynek a felmérése alapján számítják ki, amelyen az építkezést elvégzik (értékének 200% -a). A kamatláb évente 12,95 és 13,85% között mozog.

A Sberbank pénzeszközöket biztosít ügyfeleinek, hogy akár 30 évig házat építsenek. Az előleg a kölcsön összegének 15% -a. Kamatlábak – 13-14% évente. A biztosíték lehet egy építendő ház, vagy olyan ház, amely már egy potenciális hitelfelvevő tulajdonában van.

Ennek a hitelprogramnak az előnye a kölcsönvevők vonzása és a fizetési halasztás képessége az építési költségek emelkedése esetén..

A kölcsönszerződés feltételei. Mit kell keresni

A legnagyobb hiba, amelyet a hitelfelvevő elkövethet, az, hogy a bank ajánlatának jövedelmezőségét csak a fő paraméterek alapján értékeli: kamatláb, futamidő, maximális összeg, biztosíték tárgya stb. Valójában amellett, hogy a hitelmegállapodásban sok feltételt is figyelembe kell venni, a kölcsönszerződésben is szerepel..

Rejtett fizetések

Számos pénzügyi intézmény rendkívül alacsony kamatozású jelzálog-programokat hirdet. A megállapodás gondos elolvasásakor azonban kiderül, hogy a hitelfelvevőnek különféle kiegészítő jutalékokat kell fizetnie a banknak: a kölcsön kiadása, fenntartása, széf fizetése, akkreditív alapján. És ez nem a lehetséges rejtett díjak teljes listája. Kiderül, hogy azt a pénzt, amelyet a hitelfelvevő alacsony kamatú jelzálogkölcsön kiválasztásával akart megtakarítani, különféle jutalékok formájában továbbra is fizeti a banknak..

Ezért a jelzálogprogram kiválasztásakor figyelmesen olvassa el a jelzálogkölcsön-megállapodást és kiszámolja a banknak fizetendő összegek összegét, figyelembe véve a megállapodásban szereplő összes kifizetést..

Biztosítás

Gyakran a hitelmegállapodásokban megtalálható egy olyan kikötés, amely szerint a kamatláb emelkedik (általában 0,5-1% -kal), ha a hitelfelvevő nem vigyázott a személyi biztosításra (a biztosítékként szolgáló ingatlan mindig biztosított). Az ilyen tétel hiánya egyértelmű plusz a hitelprogramban. Ha ilyen feltétel fennáll, a hitelköltség kiszámításakor figyelembe kell venni a biztosítási költségeket..

Felmondási feltételek

Nagyon fontos, hogy a megállapodás felsorolja és a lehető legrészletesebben azokat a feltételeket, amelyek mellett a pénzügyi intézmény felmondhatja a megállapodást és megkaphatja a zálogkötelezettséget. Ha ez nincs egyértelműen előírva, a bank bármilyen okkal felveheti a biztosítékot a hitelfelvevőtől. Például, ha a megállapodás kimondja, hogy a hitelezőnek jogában áll fizetési késedelem esetén a megállapodást felmondani, ragaszkodni kell a késedelem pontos időtartamának pontosításához. Ellenkező esetben kiderül, hogy a banknak történő kifizetések csak egy hetes késedelme fizethet kölcsönt és biztosítékot a hitelfelvevő számára.

Fizetési ütemterv

Tudnia kell, hogy a hitelkifizetések ütemezése, amely megtalálható a bank weboldalán vagy a bank vezetőitől, nem rendelkezik törvényi erővel. Néhány idő elteltével a hitelfelvevőtől teljesen eltérő ütemterv szerint kell visszafizetni a hitelösszeget, ezt a kezdeti információkat vagy helytelen adatokat a weboldalon megadó vezetők hibájával érvelve. Ebben az esetben meg kell győződnie arról, hogy a kifizetések határidejét és összegét a hitelmegállapodás külön mellékletében rögzítik, amelyet a bank lezár..

A felek felelőssége

Általános szabályként a megállapodás előírja, hogy a hitelfelvevő fizetési késedelem esetén köteles a késedelem összegének 0,1–0,5% -át kitevő bírságot fizetni. A jelzálogkölcsön-megállapodásban szereplő súlyosabb büntetések komoly okot gondolnak arra, hogy felvegyék a kapcsolatot ezzel a bankkal

Hasznos gyakorlati tanácsok

Milyen pénznemben lehet pénzt venni a bankból

A legtöbb orosz bankban a deviza jelzálogkölcsönök kamatlába valamivel alacsonyabb, mint a rubelnél. De a dollár és az euró árfolyamának gyors emelkedése után sok orosz már megbánta azon döntését, hogy a deviza helyett a hazai valutát részesíti előnyben. Ezért határozottan lehetetlen megmondani, melyik lehetőség jobb: mindegyiknek megvannak a maga előnyei és hátrányai. A legfontosabb dolog, amelyet emlékezni kell az egyik egyszerű szabályra: a hitelfelvevőnek kölcsönt kell vennie abban a pénznemben, amelyben jövedelmét kapja.

Hogyan lehet biztosítani az építőanyagok és a munka növekvő árai ellen?

A helyzet, amikor a bank által elkülönített pénz az építőanyagok áremelkedése miatt nem elegendő az összes építkezés elvégzéséhez. Ennek elkerülése érdekében a hitelfelvevőnek a kölcsön igénylése előtt részletes becslést kell készítenie az összes szükséges munkáról és építőanyagról. Ez lehetővé teszi a hitelkérelem összegének pontos meghatározását..

Fontos egyezni az építőipari céggel is abban, hogy a munkák ára végleges és nem változik. Ebben az esetben a vállalkozó nem fogja igényelni annak növelését. Nem lenne felesleges egy olyan záradék beillesztése a megállapodásba, amely szerint az árat csak az építőanyag-költségek jelentős növekedése esetén lehet megváltoztatni, és egyértelmű mennyiségi kritériumot kell meghatározni a „jelentős” fogalmára (például 30% -kal)..

Mi a teendő, ha a hitel, amelyet a bank vállalja, hogy kiad, nem elegendő egy ház építéséhez

Lehetőség van társ-hitelfelvevők vonzására és kölcsön megszerzésére egy ház építésére két család számára (duplex). Vagyis a hitelfelvevő és a kölcsönfelvevő kölcsönösen fizeti az adósságot a hitelezőnek, és az építkezés befejezése után regisztrálhatják a házat közös tulajdonban. Ennek a lehetőségnek az előnyei nyilvánvalóak:

• sokkal nagyobb kölcsönt szerezhet egy társ hitelfelvevővel, mivel az egyetemleges felelősség kiegészítő garanciaként szolgál a bank számára, hogy az összes pénzt vissza fogják téríteni;
• sokkal könnyebb visszafizetni a kölcsönt is;
• a duplex épület és üzemeltetés költségei sokkal alacsonyabbak, mint két különálló ház építésénél. Végül is közös tetővel lesznek, a fűtési költségek csökkennek. Ebben az esetben takarékoskodhat földterülettel is..